מהי גרירת משכנתא ומדוע כדאי לשקול אותה?
גרירת משכנתא היא העברה של הבטחון של הבנק למשכנתא – הנכס לטובת בטחון אחר, חדש. בתהליך זה התנאים המקוריים (ריבית, תמהיל, תקופת ההחזר) נשמרים ובדרך כלל עושים זאת לטובת כך. היתרונות הבולטים:
- לוח שפיצר – זכרו שבלוח שפיצר מרבית הריבית משולמת במחצית הראשונה של המשכנתא.
- שמירה על תנאים נוחים – אם ביצעתם את המשכנתא בתקופה בה הריביות היו נמוכות יותר מהתקופה הנוכחית, כדאי לשמר את התנאים.
- מסורבי משכנתא- אם אתם מסורבי משכנתא חדשה, כדאי לגרור את המשכנתא הקיימת לנכס החדש ובכך לא לסלקה.
מתי גרירת משכנתא כן מתאימה?
- כאשר קיבלתם במסגרת הדירה הישנה משכנתא עם ריבית אטרקטיבית שאינכם רוצים לוותר עליה.
- כאשר הריביות בשוק גבוהות.
- כאשר ההחזר שלה לא מכביד על כלל החזר החודשי שאתם צריכים לטובת הדירה החדשה.
אילו תנאים מוקדמים דרושים לגרירה?
- יכולת מימון לדירה החדשה – הבנק יבחן את יכולת ההחזר שלכם.
- שווי קל דירה פנוי במטלטלין – חיוני שתהיה לכם דירה קיימת, או נכס שאתם מוכנים לשעבד לטובת גרירת המשכנתא.
- בדיקת רקע ובדיקת נכס מחדש – מדובר בתהליך שמצריך שמאות ובדיקה של השווי הנוכחי כמו בכל תהליך משכנתא רגילה.
- בדיקת מסלולים ותמהיל – האם כדאי לשמר ריביות ביחס להחזר החודשי.
- בדיקת הבטוחה החדשה – הבטוח החדשה שאתם מציעים לבנק צריכה להיות לפחות כמו הבטוחה הקודמת מבחינת טיבה.
- בדיקת יכולת החזר – במרבית המקרים נוטלים גם משכנתא חדשה נוספת לטובת מימון הרכישה, צריך לוודא ולתכנן שההחזר החודשי לא יהיה גבוה ומכביד.
מה כולל התהליך הגרירה?
- הגשת בקשה לבנק לביצוע תהליך הגרירה.
- שמאות להערכת הערך של הנכס החדש ע"י שמאי מומלץ שעובד עם הבנק בו נמצאת המשכנתא.
- חשיבה על תיקון תמהיל במידת הצורך (לדוגמה: לעבור לתמהיל שממתחבר טוב יותר למשכנתא ב-90% מימון או משכנתא למסורבים כשיש צרכים מיוחדים).
- בקרת ההוצאות – תהליך גרירת משכנתא הינו תהליך זהה לנטלית משכנתא חדשה, חשוב לב לשים לב לעלויות הנוספות.
יתרונות וחסרונות של גרירה
יתרונות
- תרופת חסכון – חיסכון בעמלות ובריביות הכוללות שנשלם לבנק.
- שימור הריביות היעילות – שימור תנאים שביחס לזמן נוכחי טובים יותר.
חסרונות
- התנאים הישנים עלולים להיות פחות טובים אם הבנק מציע כיום ריביות חדשות נמוכות יותר.
- התהליך מוגבל לסוגי נכסים מסוימים – תנאי בסיסי הוא שהנכס החדש המוצע לשעבוד טוב יותר מקודמו.
- תהליך רגיל כמו כל משכנתא רגילה ואף במרבית המקרים מסובך יותר.
מתי עדיף לקחת משכנתא חדשה במקום לגרור?
- אם ריבית המשכנתא הישנה גבוהה מהריביות היום.
- כשאר לא ניתן לשעבד את הבטחון החדש לבנק.
- כאשר ההחזר החודשי הכולל גבוה.
תפקיד ייעוץ משכנתאות בתהליך
יועץ משכנתא מקצועי ידע לנתח:
- האם כדאי לכם לגשת לגרירה, או שאולי עדיף לתכנן תמהיל חדש.
- כיצד להשתמש באפשרויות כמו משכנתא ב-90% מימון + הלוואה משלימה להון עצמי.
- איך לשלב תוכנית לקבלת הלוואה לכל מטרה, במיוחד אם אתם זוג צעיר שצריך משכנתא או שיש לכם נכס קודם.
סיכום — האם גרירת משכנתא מתאימה לכם?
- אם יש לכם ריביות ותנאים טובים כיום, נראה שגרירה משתלמת.
- אם המשכנתא הישנה שלכם אינה מתאימה יותר — כדאי לפתוח תיק חדש.
- תמיד קיימת דרך משולבת: לשמר חלק מהתמהיל ולאחד את היתר בתמהיל חדש, בהתאם להלוואה שלכם.
מהלך פיננסי חכם מתחיל אצל קלמר
קלמר פיננסים מומחים בליווי אישי בתהליכי גרירת משכנתא, תוך בדיקה מעמיקה של האפשרויות: משכנתא לרווקים, משכנתא לדירה שנייה, וניתוח של יתרונות חסכון בעמלות ובמאמץ. בעזרת ייעוץ חכם ויעיל אנחנו מאחדים בין התוכניות הישנות לחדשות ומתאימים את המשכנתא לצרכים שלכם — בלי לוותר על ריביות, תמהיל ונוחות. צרו קשר לפגישת ייעוץ פיננסית חינם ותתחילו את התהליך בדרך קלה ומשתלמת.
שאלות נפוצות
האם ניתן לגרור כל משכנתא?
תלוי, בהלוואות זכאות שניתנות ע'י המדינה יש תנאים ברורים ונוקשים לגרירה
אם אני מסורב משכנתא, האם אני יכול לגרור את המשכנתא?
אנחנו נדאג להפוך כל סירוב לאישור.
האם תהליך גרירת משכנתא קצר יותר ממשכנתא רגילה?
לא, התהליך בדרך כלל ארוך יותר, בעקבות העובדה שמבחינת הבנק לא ניתן כסף חדש, כך גם המוטיבציה שלו לבצע את הפעולה נמוכה יותר.
