בית / הלוואה לשיפוץ הבית
שיפוץ הוא החלטה מרגשת שיכולה לשדרג את איכות החיים שלכם, אך הוא גם דורש תכנון מוקפד ותקציב משמעותי. עלויות השיפוץ משתנות בהתאם להיקף העבודה, אך בדרך כלל רבים פונים לפתרונות מימוניים כמו משכנתא או הלוואה ייעודית בגלל העלות הגבוהה בדרך כלל שיש בשיפוץ בית.
טיפ קטן מאיתנו, נתון שחשוב לשים אליו לב בעת נטילת משכנתא לשיפוצים הוא שמשכנתא לשיפוצים נחשבת כמשכנתא לדיור, שימו לב שהבנק מגדיר זאת כך גם מבחינת התנאים! מטרת המשכנתא היא להשביח את ערך הנכס באמצעות השיפוץ. במשכנתא לשיפוץ ישנם הרבה משתנים שיכולים להשפיע על התנאים ועל אופן קבלת הכספים.
במאמר זה נסקור את האפשרויות המובילות למימון שיפוץ, ההבדלים בין משכנתא להלוואה, התנאים לקבלת מימון, וטיפים לניהול נכון של התהליך הכלכלי.
לפני שאתם צוללים לתוך פרויקט השיפוץ, חשוב לתכנן אותו היטב:
שאלת מיליון הדולר ! חשוב להבין שמשכנתא היא גם הלוואה, הלוואה בשעבוד נכס. ההבדלים בין משכנתא להלוואה בנקאית הם בתנאי הריבית, משך הזמן והעלויות הנלוות. משכנתא היא בדרך כלל ההלוואה הזולה יותר.
הלוואה בנקאית לשיפוץ:
משכנתא לשיפוץ:
אם השיפוץ שלכם קטן והחזר מהיר אפשרי, הלוואה היא פתרון טוב. לשיפוצים משמעותיים, משכנתא משתלמת יותר בטווח הארוך.
יתרונות וחסרונות | משכנתא | הלוואה בנקאית | חוץ בנקאי |
ריביות | נמוכות ואטרקטיביות | גבוהות | גבוהות מאוד |
פריסת תשלומים | ארוכה | קצרה | בינונית |
עלות כוללת | גבוהה | נמוכה | גבוהה מאוד |
עלויות נלוות | גבוהות | נמוכות | גבוהות מאוד |
התאמה | מתאים לסכום גבוה פריסה ארוכה | סכום נמוך ללא נכס לשעבוד | מסורבי בנקים אחוז מימון גבוה |
הבנקים דורשים עמידה בכמה קריטריונים עיקריים:
מבחני הכנסה: הבנק יבחן את יכולת ההחזר שלכם היחס בין ההחזר החודשי להכנסות שלכם לעומת ההתחייבויות השוטפות שלכם.
היסטוריית אשראי תקינה: דירוג אשראי גבוה ומסודר יקל על קבלת המשכנתא.
אחוז מימון : משכנתא לשיפוץ ניתן לקבל בגובה של עד כ-85% מימון משווי הנכס בגמר השיפוץ על פי הערכת שמאי ובדרך כלל לא יותר מעלויות הבנייה, הנמוך מביניהם.
בטוחות: הבנק ידרוש שעבוד הנכס כבטוחה למשכנתא.
תיעוד עלות השיפוץ: יש להציג הצעת מחיר מפורטת מהקבלן או האדריכל, הצעה זו תוצג לבנק וצריכה להיות מאושרת על ידי השמאי שיבקר בנכס.
תהליך קבלת אישור עקרוני וביצוע של משכנתא לשיפוץ זהה לכל תהליך לקיחת משכנתא. על מנת לקבל אישור למשכנתא לשיפוץ הנכם נדרשים לעמוד בתנאי הרגולציה השונים כגון: מבחני הכנסה, התנהלות כלכלית תקינה וכו'. בנוסף לכל תהליך המשכנתא ה"רגיל" נצטרך להמציא לבנק הצעת מחיר לשיפוץ שתצטרך להיות מאושרת בהמשך התהליך גם על ידי השמאי שיבקר בנכס.
שיפוץ הוא אירוע מורכב, אתם תטפלו בבעלי המקצוע, תנו לי לטפל לכם במשכנתא ולהשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר למימון השיפוץ.
חתימה והעברת הכספים: אחרי כל הבדיקות והאישורים, תקבלו את הכסף ותוכלו להתחיל בשיפוץ.
אופן שחרור הכספים במשכנתא לשיפוץ הינו שונה מבנק לבנק, חשוב להבין ששחרור הכספים במשכנתא לשיפוץ אינו מבוצע בפעימה אחת על כל הסכום ובכל הבנקים וגופי המימון נדרש להמציא קבלות ו/או חשבוניות בעבור החלקים הראשוניים של השיפוץ.
כיום ניתן לקבל משכנתא לשיפוץ מכל הבנקים למשכנתאות וגם מגופי אשראי חוץ בנקאיים. חשוב להבין שבדרך כלל התנאים בגופים החוץ-בנקאיים פחות טובים.
החזר חודשי = איכות חיים: ודאו שהחזר ההלוואה משתלב בתזרים ההוצאות החודשי שלכם בלי ליצור עומס כלכלי מיותר שייפגע באיכות החיים שלכם.
בחירת הלוואה יקרה מדי: השוואת ריביות בין הגורמים המממנים יכולה לחסוך כסף רב, תנו לי להפעיל את הקשרים ההדוקים שיש לי בבנקים לטובת המשכנתא שלכם.
חוסר תכנון: בלי הצעת מחיר מפורטת ותוכנית שיפוץ מסודרת, אתם עלולים לחרוג מהתקציב. חשוב להיצמד לתוכנית השיפוץ המקורית ולהיצמד לעלויות כפי שהוגדרו ונקבעו מראש.
הלוואות חוץ-בנקאיות לא מבוקרות: חלק מהגופים החוץ-בנקאיים מציעים תנאים לא הוגנים – קראו היטב את האותיות הקטנות.
טיפ: ריבית נמוכה אינה הקריטריון היחיד שאליו כדאי להפנות את מלוא תשומת הלב מול הבנקים, בניית תמהיל נכון חשובה אף יותר ויכולה לחסוך הרבה יותר בתשלום הכולל בבנק מאשר עשירית האחוז פחות או יותר בריבית, חשוב לשים לב לתנאי הסילוק המוקדם ועמלות נלוות.
טיפ: ריבית נמוכה אינה הקריטריון היחיד שאליו כדאי להפנות את מלוא תשומת הלב מול הבנקים, בניית תמהיל נכון חשובה אף יותר ויכולה לחסוך הרבה יותר בתשלום הכולל בבנק מאשר עשירית האחוז פחות או יותר בריבית, חשוב לשים לב לתנאי הסילוק המוקדם ועמלות נלוות.
כיום 70% מהמשכנתאות במדינת ישראל מבוצעות בליווי יועץ משכנתאות חיצוני. בנטילת משכנתא לעמידה בזמנים יש קריטיות גבוהה מאוד בתהליך ובייחוד בתהליך נטילת משכנתא לשיפוץ שהוא תהליך מסובך יותר מאשר כל משכנתא אחרת, אני בעל ניסיון בנקאי של 15 שנים ומכיר את המערכת היטב על מנת להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר בזמן המהיר ביותר ובמינימום תעסוקה שלכם.
עם הבנק צריך לדבר בנקאית! תנו לנו.
אני אלווה אתכם לאורך כל התהליך ואדאג לכל לתנאים הטובים והאטרקטיביים ביותר במסגרת תנאי השוק. אני אדאג לכל התהליך מול הבנק ואתם תפגשו את הבנק רק פעם 1 בכל התהליך. צרו איתנו קשר עוד היום לשיחת ייעוץ פיננסי ואנו נדאג ללוות אתכם אישית ומקצועית.
דובר בנקאית שוטפת, בעלים של חברת 'קלמר פיננסים' המעניקה שירותי ליווי וייעוץ פיננסי עסקי ואישי. בן 40, נשוי + 3 ילדים, בעל תואר ראשון בשירותי אנוש עם התמחות בכלכלה, נמצא בתחום הפיננסי כ-20 שנה עם ניסיון בנקאי עשיר במגוון תפקידים, בניהם מנהל שיווק איזורי ומנהל תחום משכנתא בסניף עפולה של מזרחי טפחות, אבנר מגיש תכנית הרדיו "נדל"ן צפוני" ברדיו קול רגע 96FM.
התשובה ברורה וחד משמעית. משכנתא לשיפוץ היא הדרך הזולה ביותר לקבלת מימון לשיפוץ, לא תמיד הכי נוחה, אבל בשביל זה אנחנו כאן.
אם אתם מסורבי בנקים או מסיבות אחרות נאלצתם לפנות לגוף חוץ בנקאי אנחנו נהפוך את הלא של הבנק לאישור עקרוני.
כנהוג במשכנתא אתם תצטרכו להשעבד את הנכס לטובת הבנק או להגדיל שעבוד קיים, בהלוואות בנקאיות נמוכות הבנק בדרך כלל לא יידרוש בטחונות.
בגופים החוץ – בנקאיים לרוב תדרשו לצרף ערב להלוואה ולשעבד את הנכס.
המסמכים אותם יש להמציא לטובת קבלת אישור עקרוני למיון לטובת שיפוץ הם: מסמכי הכנסה, מסמכי זיהוי אישיים, התנהלות בנקאית ועוד מסמכים שנדרשים ע'פ עיסוקכם או סוג הנכס שלכם.
ראשית, תמיד אנו ממליצים להוסיף תקציב לדברים הבלתי צפויים, בדרך כלל לפחות 10%. במידה והתוכניות השתנו, אנו נדאג להציג זאת לבנק ולשמאי ולדאוג עבורכם לפתרון המימוני לכך בהתאם ליכולות שלכם.
השירותים שלנו
צרו קשר
ברוב הנושאים המוצגים באתר, מומלץ להתייעץ עם עורך דין לפני שפועלים.