איך נקבעת ריבית הפריים?
נתחיל ונאמר כי ריבית הפריים (Prime Rate) היא הריבית המשמשת כבסיס לתמחור עסקאות פיננסיות מסוגים שונים כגון הלוואות ופיקדונות, אותה קובע כל בנק או גוף מסחר עבור עסקאות המבוצעות על ידו. ריבית הפריים היא נגזרת של הריבית שנקבעת על ידי הבנק המרכזי, בתוספת מרווח מסוים וקבוע .ריבית הפריים היא הריבית הבסיסית שעליה מתבססים הבנקים בקביעת תנאי אשראי והלוואות לציבור. החישוב שלה הוא:
ריבית בנק ישראל + 1.5% = ריבית הפריים
לדוגמה, אם ריבית בנק ישראל עומדת על 2%, ריבית הפריים תהיה 3.5%.
הפריים משמשת כמדד לריבית על הלוואות, משכנתאות ומסגרות אשראי, והיא משתנה בהתאם להחלטות של בנק ישראל, שקובע את הריבית הכללית במשק בהתאם לשיקולים כלכליים כמו אינפלציה, צמיחה כלכלית, ושער החליפין של השקל.
ריבית הפריים לאורך השנים
שנות ה-90: יציבות יחסית עם ריבית גבוהה
בשנות ה-90 ריבית בנק ישראל הייתה יחסית גבוהה, מה שהוביל לריבית פריים גבוהה. באותה תקופה, בנק ישראל נקט במדיניות של ריבית גבוהה כדי להילחם באינפלציה ולייצב את הכלכלה. בתאריך 10/1997 ריבית הפריים עמדה על שיעור של 14.9%!
שנות ה-2000: ירידה הדרגתית ופתיחת השוק הפיננסי
בתחילת שנות האלפיים הריבית החלה לרדת בהדרגה לרמה של 7% בשנים 2000-2002, החל משנת 2008 הריבית החלה לרדת לרמות של 3%-5%.
בתחילת שנות ה-2000, ריבית הפריים ירדה בהדרגה, עקב ירידה באינפלציה ופתיחת המשק הישראלי לתחרות בשוק האשראי. בשנת 2008, המשבר הפיננסי העולמי גרם להורדת ריבית בנק ישראל, מה שהוביל לירידה חדה גם בריבית הפריים.
שנות ה-2010: ריבית שפל היסטורית
לאורך רוב העשור, בנק ישראל שמר על ריבית נמוכה במיוחד כדי לעודד צמיחה כלכלית ולתמוך בשוק הנדל"ן. בשנת 2015, ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1% בלבד, מה שהביא את ריבית הפריים לרמה של 1.6% – הרמה הנמוכה ביותר שנרשמה.
שנות ה-2020: תנודתיות בעקבות משבר הקורונה והאינפלציה
בתחילת משבר הקורונה (2020), בנק ישראל שמר על ריבית נמוכה כדי לתמוך בכלכלה, אך בשנת 2022 החלה עלייה חדה בריבית הפריים בעקבות עליות אינפלציה גלובליות. תוך שנה אחת בלבד, הריבית קפצה מרמות שפל לרמות גבוהות משמעותית מ-0.1% ל-4.5%.
טבלת שינויים בריבית הפריים
| תאריך כניסת הריבית לתוקף | ריבית הפריים | ריבית בנק ישראל | שינוי באחוזים מהריבית הקודמת |
|---|---|---|---|
| 06/01/2025 | 6.00% | 4.50% | 0.00% |
| 01/12/2024 | 6.00% | 4.50% | 0.00% |
| 01/10/2024 | 6.00% | 4.50% | 0.00% |
| 01/08/2024 | 6.00% | 4.50% | 0.00% |
| 01/06/2024 | 6.00% | 4.50% | 0.00% |
| 01/04/2024 | 6.00% | 4.50% | 0.00% |
| 01/02/2024 | 6.00% | 4.50% | 0.00% |
| 01/01/2024 | 6.00% | 4.50% | -0.25% |
| 22/05/2023 | 6.25% | 4.75% | +0.25% |
| 07/04/2023 | 6.00% | 4.50% | +0.25% |
| 23/02/2023 | 5.75% | 4.25% | +0.25% |
| 02/01/2023 | 5.25% | 3.75% | +0.50% |
| 21/11/2022 | 4.75% | 3.25% | +0.50% |
| 03/10/2022 | 4.25% | 2.75% | +0.50% |
| 25/08/2022 | 3.50% | 2.00% | +0.75% |
| 07/07/2022 | 2.75% | 1.25% | +0.50% |
| 26/05/2022 | 2.25% | 0.75% | +0.40% |
| 14/04/2022 | 1.85% | 0.35% | +0.20% |
| 31/12/2015 | 1.60% | 0.10% | 0.00% |
| 28/08/2014 | 1.75% | 0.25% | -0.25% |
| 31/07/2014 | 2.00% | 0.50% | -0.25% |
| 27/02/2014 | 2.25% | 0.75% | -0.25% |
| 26/09/2013 | 2.50% | 1.00% | -0.25% |
| 30/05/2013 | 2.75% | 1.25% | -0.25% |
| 17/05/2013 | 3.00% | 1.50% | -0.25% |
| 27/12/2012 | 3.25% | 1.75% | -0.25% |
| 01/11/2012 | 3.50% | 2.00% | -0.25% |
| 28/06/2012 | 3.75% | 2.25% | -0.25% |
| 26/01/2012 | 4.00% | 2.50% | -0.25% |
| 01/12/2011 | 4.25% | 2.75% | -0.25% |
| 29/09/2011 | 4.50% | 3.00% | -0.25% |
| 26/05/2011 | 4.75% | 3.25% | +0.25% |
| 31/03/2011 | 4.50% | 3.00% | +0.25% |
| 24/02/2011 | 4.00% | 2.50% | +0.25% |
| 27/01/2011 | 3.75% | 2.25% | +0.25% |
| 30/09/2010 | 3.50% | 2.00% | +0.25% |
| 29/07/2010 | 3.25% | 1.75% | +0.25% |
| 01/04/2010 | 3.00% | 1.50% | +0.25% |
| 31/12/2009 | 2.75% | 1.25% | +0.25% |
| 26/11/2009 | 2.50% | 1.00% | +0.25% |
| 27/08/2009 | 2.25% | 0.75% | +0.25% |
| 26/03/2009 | 2.00% | 0.50% | -0.25% |
| 26/02/2009 | 2.25% | 0.75% | -0.25% |
| 29/01/2009 | 2.50% | 1.00% | -0.75% |
| 01/01/2009 | 3.25% | 1.75% | -0.75% |
| 27/11/2008 | 4.00% | 2.50% | -0.50 |
גורמים המשפיעים על ריבים הפריים
- האינפלציה במשק – כאשר האינפלציה עולה, בנק ישראל מעלה את הריבית כדי לצמצם את עליית המחירים.
- הצמיחה הכלכלית – בתקופות של האטה כלכלית, בנק ישראל נוטה להוריד את הריבית כדי לעודד השקעות וצריכה.
- שוק הנדל"ן – ריבית נמוכה גורמת לעלייה בביקוש למשכנתאות ולעליית מחירי הדיור.
- שער החליפין של השקל – בנק ישראל עשוי לשנות את הריבית כדי להשפיע על ערכו של השקל מול מטבעות זרים.
- ריביות בעולם – אנחנו תמיד שואפים להיות ברמת ריבית זהה ליתר העולם המערבי, על מנת לעודד משקיעים להשקיע בשקל.
כיצד שינויים בריבית הפריים משפיעים עליך?
- משכנתאות – מסלולים המבוססים על ריבית הפריים מושפעים ישירות משינויים בריבית בנק ישראל. כאשר הריבית עולה, תשלומי המשכנתא החודשיים מתייקרים, זו אחת מהסיבות שבגללן מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות פרטי.
- הלוואות ואשראי בנקאי – הלוואות בריבית משתנה מתייקרות כאשר ריבית הפריים עולה, ריבית המינוס שלכם גם מחושבת על בסיס הפריים.
- תשואה על חיסכון – ריבית גבוהה יכולה להעלות את התשואה על פיקדונות וחסכונות בבנק.
- השקעות בשוק ההון – ריבית גבוהה עלולה להוביל לירידות בשוק המניות, כיוון שהשקעה באגרות חוב ופיקדונות הופכת לאטרקטיבית יותר.
בכל ריבית - תמיד מתייעצים עם מומחה
ריבית הפריים היא גורם משמעותי שמשפיע על המשכנתאות, ההלוואות והחסכונות של הציבור בישראל ועל עוד הרבה מההתנהלות היום-יומית שלנו. לאורך השנים היא השתנתה בהתאם לתנאי המשק, כאשר תקופות של צמיחה ואינפלציה הובילו לעליות וירידות חדות. כדי לקבל החלטות פיננסיות נבונות, מומלץ לעקוב אחרי החלטות בנק ישראל ולבחון את השפעת הריבית על ההוצאות הפיננסיות האישיות.
אם אתם מתכננים לקחת משכנתא לבית או משכנתא על מגרש, הלוואה או לבצע השקעה – חשוב לבדוק כיצד ריבית הפריים צפויה להשפיע עליכם ולפנות לייעוץ פיננסי מקצועי.
שאלות נפוצות
האם יש דרך לחזות את השינויים בריבית הפריים?
חזות השינויים בריבית הפריים אינה תמיד פשוטה, כי היא תלויה במספר גורמים כלכליים ופוליטיים. עם זאת, ישנם כמה אינדיקטורים שיכולים לעזור לנו להעריך את הסיכוי של שינויים בריבית הפריים, למשל, אינפלציה, מדיניות הבנק המרכזי, תנודתיות בשוק, מצב גאו – פוליטי ומצב הכלכלה הגלובלי.
האם הלוואה בריבית פריים נחשבת גבוהה?
לא בהכרח, תלוי במרווח מריבית הפריים שגבה מכם הבנק. בדרך כלל המרוח הוא חיובי למעט משכנתאות.
כל כמה זמן משתנה הריבית?
ריבית בנק ישראל נקבעת 8 פעמים בשנה, בחדשים פברואר, מאי, אוגוסט ונובמבר מפרסם הבנק ביום שני שלפני יום רביעי האחרון של החודש, ובחדשים ינואר, אפריל, יולי ואוקטובר, מפרסם בנק ישראל את הריבית ביום שני השני בחודש. הפרסום תמיד בשעה 16:00. במקרים חריגים, משנה הבנק את שער הריבית במועד שהוא רואה לנכון, ואינו ממתין למועד החלטת הריבית.
