הסירוב לקבלת משכנתא מהבנק הוא חוויה לא פשוטה שיכולה לגרום לתחושת תסכול ואכזבה. אך חשוב לזכור שסירוב אינו סוף פסוק – ישנן דרכים להתמודד, לשפר את הסיכויים ולהשיג את המימון הדרוש. במאמר זה נסביר מהן הסיבות הנפוצות לסירוב, כיצד להתמודד עם מצב כזה, ואילו פתרונות עומדים לרשותכם בעזרת ייעוץ מקצועי.
ישראלים הפונים לבנק בבקשה למשכנתא מקבלים מהבנק סירוב לבקשה שלהם, ממגוון רב של סיבות. לעתים הסיבות לסירוב אינן תלויות במגיש הבקשה, ובמקרים רבים ניתן לפתור את המצב לאחר אבחון הסיבה לסירוב, ניתוח צרכי הלקוח והתנהלות נבונה מול הבנק.
ישנם הרבה מקרים שהסירוב של הבנק לא נובע מסיבות כלכליות, לעיתים הסירוב יכול להיות בגלל מדיניות הבנק הספציפי, בטוחה לא מספיק טובה וכד'.
טיפ: אל תסתפקו בתשובה של בנק כהחלטה שחורצת את הגורל, לכל בנק יש את המדיניות שלו ושווה לבדוק מול מספר גורמי אשראי
הבנקים שואפים לצמצם סיכונים, ולכן כל בקשה למשכנתא נבחנת בקפידה. כמה מהסיבות הנפוצות לסירוב כוללות:
סירוב משכנתא אינו אומר שעליכם לוותר. תמיד ניתן לתקן את סוג הבקשה למשכנתא ולהתאים אותה לקריטריונים של הבנק הספציפי (מבחינת מטרת המשכנתא, שיעור המימון, יחס ההחזר וכד') או שאנו נמצא עבורכם את גורם האשראי שיסכים לאשר לכם את המימון.
להלן מספר צעדים שיכולים לעזור:
טיפ: לפני הפנייה לבנק מומלץ להוריד "דו"ח נתוני אשראי" ולהבין האם נתוני הדו'ח תקינים.
מימון חוץ-בנקאי:
גופים חוץ-בנקאיים מציעים מסלולי מימון גמישים יותר, אם כי בריביות גבוהות יותר, אני אבנה עבורכם תכנית מקיפה וארוכת טווח שגם תגדיל את הסיכוי שלכם בעתיד למחזר את האשראי שנלקח בחוץ-בנקאי לאשראי בנקאי.
מתאים למי שצריך פתרון מיידי לשיפור דירוג אשראי או להשגת הון עצמי נוסף.
שיתוף פעולה עם שותף:
גיוס שותף פיננסי לעסקה (בן משפחה או חבר) יכול לשפר את יכולת ההחזר ואת יכולות הלווים לפרוע את המשכנתא כסדרה ולהפחית את הסיכון בעיני הבנק.
הוספת ערב תומך: ישנו פתרון שמקובל כיום על הבנקים לשיפור הכנסות ויחס החזר במשכנתא והוא הוספת ערב תומך, מדובר בערב שמשלם חלק יחסי ומוגדר מהמשכנתא, ערב תומך יכול להיות רק מדרגה ראשונה על פי הרגולציה. במשך חיי המשכנתא העתידיים יהיה ניתן לפטור את הערב מערבותו על ידי הגשת בקשה מסודרת לבנק תוך הוכחה שההכנסות מספקות לתשלום המשכנתא על פי הרגולציה.
מימון חלקי מהבנק: במקרים מסוימים, ניתן לפצל את מקורות המימון ןלקבל מימון חלקי מהבנק ולהשלים את הסכום ממקורות חוץ-בנקאיים.
שיפור דירוג אשראי:
הגדלת ההון העצמי:
שיפור תזרים ההכנסות:
טיפ: חשוב להבין שיועץ משכנתאות עובד בשוטף עם הבנק ומספק לבנק עבודה רבה בניגוד ללקוח הפרטני שמבצע מול הבנק עסקה פעם בחיים ולכן לבנק יש אינטרס גבוה יותר לאשר משכנתא באמצעות יועץ משכנתאות מאשר מול לקוח פרטני.
בקלמר פיננסים אנו מתמחים במתן פתרונות למסורבי משכנתא. אנו מבינים שלכל לקוח יש צרכים ונסיבות ייחודיות, ולכן השירות שלנו מותאם אישית:
סירוב משכנתא הוא לא סוף הדרך – אלא הזדמנות להיעזר במומחים שילוו אתכם בדרך לפתרון. בקלמר פיננסים אנו מאמינים שאין מצב ללא מוצא, ואנחנו כאן כדי לעזור לכם להפוך את הסירוב לאישור. צרו איתנו קשר עוד היום לשיחת ייעוץ פיננסי אישי חינם, ותנו לנו לעזור לכם להגשים את החלום לדירה משלכם!
דובר בנקאית שוטפת, בעלים של חברת 'קלמר פיננסים' המעניקה שירותי ליווי וייעוץ פיננסי עסקי ואישי. בן 40, נשוי + 3 ילדים, בעל תואר ראשון בשירותי אנוש עם התמחות בכלכלה, נמצא בתחום הפיננסי כ-20 שנה עם ניסיון בנקאי עשיר במגוון תפקידים, בניהם מנהל שיווק איזורי ומנהל תחום משכנתא בסניף עפולה של מזרחי טפחות, אבנר מגיש תכנית הרדיו "נדל"ן צפוני" ברדיו קול רגע 96FM.
התשובה ברורה וחד משמעית. משכנתא לשיפוץ היא הדרך הזולה ביותר לקבלת מימון לשיפוץ, לא תמיד הכי נוחה, אבל בשביל זה אנחנו כאן.
אם אתם מסורבי בנקים או מסיבות אחרות נאלצתם לפנות לגוף חוץ בנקאי אנחנו נהפוך את הלא של הבנק לאישור עקרוני.
כנהוג במשכנתא אתם תצטרכו להשעבד את הנכס לטובת הבנק או להגדיל שעבוד קיים, בהלוואות בנקאיות נמוכות הבנק בדרך כלל לא יידרוש בטחונות.
בגופים החוץ – בנקאיים לרוב תדרשו לצרף ערב להלוואה ולשעבד את הנכס.
המסמכים אותם יש להמציא לטובת קבלת אישור עקרוני למיון לטובת שיפוץ הם: מסמכי הכנסה, מסמכי זיהוי אישיים, התנהלות בנקאית ועוד מסמכים שנדרשים ע'פ עיסוקכם או סוג הנכס שלכם.
ראשית, תמיד אנו ממליצים להוסיף תקציב לדברים הבלתי צפויים, בדרך כלל לפחות 10%. במידה והתוכניות השתנו, אנו נדאג להציג זאת לבנק ולשמאי ולדאוג עבורכם לפתרון המימוני לכך בהתאם ליכולות שלכם.
השירותים שלנו
צרו קשר
ברוב הנושאים המוצגים באתר, מומלץ להתייעץ עם עורך דין לפני שפועלים.