יעוץ משכנתאות

הידעתם? כיום על פי נתוני הבנקים הגדולים למעלה מ-60% מהמשכנתאות בישראל נלקחות בליווי יועץ משכנתאות אישי. 

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שתעשו בחייכם, עלות הריבית של משכנתא על פני 30 שנים יכולה להגיע למיליוני שקלים!

משכנתא לא לוקחים, משכנתא מתכננים! משך חיי המשכנת הממוצע בישראל הוא לפחות ל-15 שנים. זו היא תקופה ארוכה מאוד ובוודאי שבתקופה כזו יחולו שינויים רבים ולכן חשוב לתכנן את המשכנתא נכון, ולטווח ארוך.

כמו בכל עסקה חשובה בה אתם נעזרים ביועצים, כך תנהגו גם במשכנתא, קחו איתכם לבנק יועץ משכנתאות שיידבר עם הבנק – בנקאית.
במאמר זה נסביר מה עושה יועץ משכנתאות, מהם היתרונות שבשירות, וכיצד הוא יכול לעזור לכם לחסוך זמן וכסף.

יועץ משכנתאות פרטי

מה עושה יועץ משכנתאות?

יועץ משכנתאות הוא מומחה ומתכנן פיננסי שתפקידו ללוות אתכם בתהליך קבלת המשכנתא.

החל מהשלב הראשוני של ניתוח מצבכם הפיננסי והצגת האפשרויות הפיננסיות העומדות בפניכם, דרך השוואת תנאים בין בנקים ועד לבחירת תמהיל המשכנתא המותאם ביותר עבורכם. יועץ המשכנתאות עובד באופן עצמאי ואינו כפוף לבנקים, מה שמאפשר לו לייצג את האינטרסים שלכם בלבד, בניגוד לבנקאי שמקבל את משכורתו מהבנק.

תפקידו כולל:

  • בחינת היכולות והאפשרויות הפיננסיות האישית שלכם ושל העסקה אותה אתם רוצים לבצע.
  • קבלת אישור עקרוני ע'פ מתווה מותאם אישית.
  • בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית.
  • השוואת מסלולי משכנתא שונים ותנאי ריביו בין הבנקים השונים.
  • ניהול משא ומתן מול הבנקים לשיפור תנאים.
  • ליווי צמוד עד לחתימה הסופית על ההסכם וקבלת האשראי.

מה הם היתרונות בשירות של יועץ משכנתאות ?

  • חיסכון בכסף: יועץ מקצועי יכול להוזיל את הריביות ולבנות עבורכם מסלול שמפחית את העלויות הכוללות של המשכנתא.
  • חיסכון בזמן: במקום שתשקיעו שעות רבות בפגישות, השוואות וקריאת אותיות קטנות – היועץ עושה זאת עבורכם.
  • הימנעות מטעויות פיננסיות: יועץ עוזר להימנע מבחירות מסוכנות כמו מסלול שאינו מתאים ליכולתכם או התעלמות מהוצאות נסתרות, אנחנו נציג בפניכם את האותיות הקטנות בגדול.
  • בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית: יועץ משכנתאות יתאים עבורכם מסלול משכנתא שמתאים לכם באופן אישי ולא על פי המסלולים שיותר רוווחיים לבנק.
  • פתרון בעיות: ליועץ משכנתאות יש כוח רב מול הבנקים איתם הוא נמצא בקשר מתמיד ושוטף ביחס ללקוח פרטי שמגיא לבנק פעם בחיים לקחת משכנתא ועל כן יועץ משכנתאות יכול להפוך כל בעייה לפתרון.
  • פיקוח:  חשוב לבחור יועץ משכנתאות שחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.

איך תהליך ייעוץ המשכנתא חוסך לכם כסף וזמן?

ייעוץ משכנתאות מקצועי מאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות על בסיס נתונים ברורים ותוך השוואה בין הצעות הבנקים. כך, לדוגמה, יועץ יכול:

  • לזהות מלכודות שיווקיות בהצעות בנקים ולחסוך עמלות מיותרות.
  • להבטיח שתנאי ההלוואה יישארו משתלמים גם אם הריבית תשתנה.
  • להבטיח שהמשכנתא שלכם תישאר יציבה עם כמה שפחות שינויים.
  • לחסוך זמן ובירוקרטיות רבות על ידי ניהול התהליך מול הבנקים והשגת האישור הדרוש במהירות וביעילות.

התהליך בשלבים: מה מחכה לכם בייעוץ המשכנתאות?

  1. שיחה ראשונית : אני אשוחח איתכם באופן אישי ואבין אם אני יכול וכיצד לסייע וללוות אתכם. נערוך שיחה שבה נאפיין את סוג האשראי אותו אתם צריכים ואסביר לכם על כל שלבי התהליך וכיצד התהליך מבוצע.
  2. איסוף מסמכים והגשת בקשה: לאחר שנאפיין יחד את התהליך נתחיל באיסוף המסמכים, לכל גוף אשראי \ בנק דרישות אחרות ושונות על פי המדיניות של אותו גוף אשראי, חשוב להעביר את המסמכים בהקדם ועל פי ההוראות על מנת שאוכל להגיש את הבקשה מהר ככל וניתן.
  3. קבלת אישור עקרוני ובניית תמהיל: לאחר קבלת כל המסמכים אני אפנה לפחות ל-2 בנקים על מנת לקבל עבורכם אישור עקרוני, לאחר שנקבל את האישור המיוחל נשב לפגישה (קצת ארוכה, אבל חשובה מאוד) שבה נתכנן את תמהיל האשראי, לאחר מכן אני אפנה לבנקים השונים על מנת לקבל עבורכם את התנאים האטרקטיביים והנוחים ביותר.
  4. חתימה בבנק ושעבודים: לאחר שנחליט על הבנק שנתן לנו את התנאים האטרקטיביים והנוחים ביותר אני אתאם לכם פגישה לחתימות, כמובן שאני מגיע איתכם לפגישה (-: בפגישה זו גם תקבלו ניירת שעבוד לטיפול, אני אלווה ואנחה אתכם גם בטיפול בניירת ככל וניתן.
  5. קבלת האשראי: לאחר שיחד נדאג לטפל בכל הדרישות והניירת של הבנק, תוך כמה ימים הכסף יעבור אליכם או לצד 3, תלוי באופי העסקה.

מהו הערך המוסף של יועץ פרטי מול יועץ בנקאי?

יועץ משכנתאות בנקאי מייצג את האינטרסים של הבנק, ולכן לא תמיד יציע לכם את הפתרון הטוב ביותר עבורכם. יועץ משכנתאות פרטי, לעומת זאת:

  • עובד בשבילכם ועבור האינטרסים שלכם בלבד.
  • מציע פתרונות מגוונים ממספר בנקים וגופי אשראי שונים.
  • עוזר לנהל משא ומתן אפקטיבי יותר בזכות ידע מקצועי ומעמיק בתנאי השוק.

מה צריך לדעת לפני תחילת תהליך ייעוץ משכנתא

  • הכינו מסמכים: תלושי שכר, דוחות בנק, חוזה רכישה וכל מסמך נוסף שמדגים את יכולתכם הכלכלית.
  • בדקו את הדירוג הפיננסי שלכם: הורידו דו"ח נתוני אשראי דירוג גבוה יאפשר לכם לקבל תנאים טובים יותר.
  • הגדירו תקציב ברור: חשוב להבין את ההוצאות הנוספות מעבר למשכנתא, כמו מיסים, שיפוץ, מדדים, עמלות ושדרוגים בנכס.

טעויות נפוצות בלקיחת משכנתא ואיך ייעוץ מונע אותן?

  • בחירת מסלול יקר מדי: ריביות גבוהות או מסלולים עם סיכון מיותר.
  • חוסר תכנון: התעלמות מהוצאות נוספות או שינויים אפשריים במצב הפיננסי או במשכנתא בעתיד.
  • חוסר יכולת במו"מ: קבלת ההצעה הראשונה של הבנק ללא ניהול משא ומתן או לחילופין בחירת הבנק ע'פ הבנק בו מתנהל העו'ש. ייעוץ מקצועי ימנע את כל הטעויות הללו ויבטיח שתקבלו משכנתא שמתאימה בדיוק לכם.

איך לבחור את יועץ המשכנתאות הנכון עבורכם?

  • התאחדות יועצי המשכנתאות: בחרו יועץ משכנתא שחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. 
    בדקו ניסיון ומוניטין: חפשו יועץ עם ניסיון מוכח בתחום ובעל וותק.
    בדקו המלצות: שאלו חברים או משפחה על יועצים שהם עבדו איתם או לחילופין בדקו את הביקורות ברשת.
  • ודאו שקיפות: ודאו שהיועץ מסביר את תהליך העבודה וחשוף לגבי העלויות והתהליך, אנו עובדים רק על בסיס הצלחה.
    ניסיון בנקאי – השתדלו לבחור יועץ משכנתאות עם עבר בנקאי, כזה שמכיר את המערכת מבפנים.

במה שונה הליווי שלנו?

בקלמר פיננסים אנחנו מביאים ידע וניסיון רב בתחום המשכנתאות, עם גישה מותאמת אישית לכל לקוח. אנחנו מתמקדים:

  • בבניית תמהיל שמותאם לצרכים האישיים שלכם.
  • בחיסכון מרבי בזמן, בירוקרטיות וכסף רב.
  • בליווי צמוד לכל אורך התהליך, כדי שתוכלו לקבל החלטות בביטחון מלא.

ייעוץ משכנתאות בקלמר פיננסים

בקלמר פיננסים אנחנו מבינים שמשכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שתעשו בחייכם. אנחנו כאן כדי להקל עליכם, ללוות אתכם באופן אישי צעד אחר צעד, ולהבטיח שתעשו את הבחירות הפיננסיות הנכונות. פנו אלינו עוד היום ותגלו איך ייעוץ מקצועי יכול לשנות את כל התמונה הפיננסית שלכם לטובה!

תמונה של אבנר קלמר

אבנר קלמר

דובר בנקאית שוטפת, בעלים של חברת 'קלמר פיננסים' המעניקה שירותי ליווי וייעוץ פיננסי עסקי ואישי. בן 40, נשוי + 3 ילדים, בעל תואר ראשון בשירותי אנוש עם התמחות בכלכלה, נמצא בתחום הפיננסי כ-20 שנה עם ניסיון בנקאי עשיר במגוון תפקידים, בניהם מנהל שיווק איזורי ומנהל תחום משכנתא בסניף עפולה של מזרחי טפחות, אבנר מגיש תכנית הרדיו "נדל"ן צפוני" ברדיו קול רגע 96FM.

צור קשר

שאלות נפוצות

האם יש תנאי סף לתחילת הייעוץ?

לא, אין תנאי סף, אני עורך שיחה אישית עם כל לקוח להבין את הצרכים, שיחת ייעוץ ראשונית חינם ללא כל עלות, פנו אלינו כבר עכשיו.

כל מקרה הוא לגופו, תהליך משכנתא הינו תהליך מורכב שתלוי במספר גורמים ועל כן אין לכך תשובה מדויקת. משך הזמן הממוצע הוא שבועיים – חודשיים.

מסמכים אישיים כמו ת.ז וספח, מסמכי הכנסה, דפי חשבון בנק ופירוט ההתחייבויות, מומלץ להצטייד בדו'ח נתוני אשראי עדכני. ייתכן ובהמשך תידרשו למסמכים נוספים ע'פ הדרישות של הבנקים השונים.

במרבית המקרים אישור עקרוני למשכנתא מתקבל תוך מספר ימים. במקרים מורכבים תהליך זה יכול להתארך מעבר לכך ע'פ המקרה הספציפי.

משכנתא טומנת בחובה המון משתנים, אנו בקלמר פיננסים מצוידים בכלים הטכנולוגיים והכי עדכניים שקיימים במערכת הפיננסית הפרטית על מנת להציג בפניכם בצורה הטובה והשקופה ביותר את עלויות המשכנתא הצפויות.

משכנתא ניתנת למחזור בכל עת, מחזור משכנתא הינו תהליך של סילוק משכנתא אחת על ידי לקיחת משכנתא אחרת. כאשר מסלקים משכנתא חשוב לשים לב לעלויות הסילוק ולקחת אותן בחשבון ברווחיות המחזור.

כל מקרה הוא לגופו אך עלות ממוצעת של שירות ייעוץ משכנתאות אישי למקרה סטנדרטי נע בין 7,000 ₪ – 10,000 ₪. ישנם מקרים מורכבים יותר שבהם המחיר גבוה יותר.

אני שמח שבחרתם נכון והחלטתם לקחת יועץ שילווה אתכם כנראה בעסקה כי גדולה בחייכם.

לפני שאתם חותמים על הסכם שכר טרחה מול יועץ כזה או אחר בדקו את האותיות הקטנות של החוזה, מומלץ לעבוד עם יועץ שחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, מומלץ לבדוק עם הסביבה הקרובה על המלצה אישית שבאה מניסיון טוב והכי חשוב אל תיקחו יועץ שמבטיח לכם דברים שלא נשמעים לכם הגיוניים ושמרבית היועצים לא הבטיחו.

תהליך זה כולל ליווי מלא מתחילת התהליך – קבלת אישור עקרוני ועד לתהליך של קבלת הכסף. אני אלווה אתכם לאורך כל התהליך ואשתדל לעשות עבורכם הכל, חשוב להבין שישנם מסמכים / בירוקרטיות שרק אתם תוכלו לטפל בגלל נושאי הזדהות וכד'.

בקיצור, אתם מעבירים ניירת, פוגשים את הבנק פעם אחת ואת כל היתר אני אעשה עבורכם.

ייעוץ משכנתאות וליווי מקיף ומלא עולה כיום בשוק סדרי גודל של 7,000-10,000 ₪ +מע"מ. ישנם מקרים מיוחדים ומורכבים שבהם המחיר עולה אף יותר מכך, כל מקרה הוא לגופו ולכן נורא קשה לענות על השאלה הזו במדויק.