מהי דירה שנייה מבחינת הבנקים?
אם בבעלותכם כבר דירה אחת ואתם לא מתכוונים למכור אותה ואתם רוכשים דירה נוספת. מבחינת בנק ישראל, זו עסקת נדל"ן להשקעה – כלומר, היא נושאת סיכון גבוה יותר, אתם נחשבים למשקיעים והבנק ינהג בזהירות רבה יותר בעת אישור המשכנתא.
מהו אחוז המימון המקסימלי למשכנתא לדירה שנייה?
כיום, הרגולציה בישראל מאפשרת:
- עד 50% מימון משווי הנכס – כלומר, תצטרכו להביא לפחות 50% הון עצמי.
- לדוגמה: אם הנכס שווה 2 מיליון ש"ח, תוכלו לקבל משכנתא של עד מיליון ש"ח בלבד על הנכס החדש.
אם אין ברשותכם סכום כזה, ייתכן שתצטרכו לשלב הלוואות משלימות למשכנתא או להסתמך על מכירת נכס קיים. פנו אלינו, יש לנו מגוון פתרונות אשראי לנושא זה.
מה משפיע על האפשרות לקבל משכנתא לדירה שנייה?
- היסטוריית נתוני אשראי ודירוג אשראי – ככל שהדירוג גבוה יותר, כך גוברים הסיכויים לאישור.
- יכולת החזר חודשית – הבנקים בודקים את ההחזר החודשי ביחס בין ההווצאות הקבועות והשוטפות שלכם לבין ההכנסות הקבועות והממוצעות שלכם.
- נכס קיים – אם כבר יש לכם משכנתא פעילה או הלוואות, הבנק יבחן את כל ההתחייבויות שלכם במסגרת מבחן ההכנסה.
- ייעוד הנכס – נכסים להשקעה באזורים פריפריאליים נחשבים מסוכנים יותר.
מס רכישה גבוה יותר
רכישת דירה שנייה מחייבת בתשלום מס רכישה מואץ, נכון לשנת 2025 גובה המס הוא 8% משווי הדירה, מהשקל הראשון (תלוי בשווי ובשנת הרכישה), לעומת מס מופחת לרוכשי דירה ראשונה. לכן חשוב להכניס את העלות הזו לשיקולים.
הבנקים אינם מממנים הוצאה זו.
חשוב: ישנן אוכלוסיות שזכאיות להטבה משמעותית במס זה, למשל, משפחות ונכי צה"ל זכאים להטבה של תשלום של 0.5% מס רכישה, פעמיים בחיים.
מהן החלופות אם אין לכם מספיק הון עצמי?
אם אין ברשותכם 50% הון עצמי, קיימות כמה אפשרויות:
- הלוואה לכל מטרה – ניצול שווי הנכס הקיים לצורך קבלת הלוואה נוספת.
- הלוואה על חשבון מוצרים פנסיונים – בתנאים טובים יותר מהלוואות רגילות, לעיתים גם לתקופות נוחות וארוכות יותר.
- הלוואה ממקום העבודה – למקומות עבודה רבים יש הסדרים מול הבנקים השונים להלוואות ארוכות טווח בתנאים מועדפים.
- משכנתא 90% מימון – ניתן לקבל כיום מימון של עד 90% גם אם אתם נחשבים כמשקיעים.
קראו עוד על פתרונות כמו משכנתא 90% מימון אם אתם מתקשים לצבור הון עצמי לרכישת דירה 2.
האם אפשר לקבל מימון של יותר מ-50%?
כן! – ניתן לקבל כיום גם עד 90% משכנתא לדירה שנייה ולדירה להשקעה.
לקריאה נוספת: משכנתא ב-90 אחוז מימון – למי היא מתאימה, ומה ההבדלים.
איך יועץ משכנתאות יכול לעזור?
משכנתא לדירה שנייה שמיועדת להשקעה מצריכה אסטרטגיה ברורה – מה למכור, מתי, איך לבנות תמהיל נכון ולנהל את הסיכונים השונים. יועץ משכנתאות:
- בונה את תמהיל ההלוואה בהתאמה אישית.
- עוזר לכם להשוות בין הצעות ממספר בנקים.
- בודק אפשרות למימון יצירתי – כמו שילוב הלוואה לשיפוץ הבית.
- מייצר לכם יתרון במשא ומתן מול הבנק ודואג לתנאים אטרקטיביים.
הייעוץ של קלמר פיננסים
קלמר פיננסים מתמחים בייעוץ משכנתאות חכם ויצירתי לרוכשי דירה ראשונה, משקיעים ורוכשי דירה שנייה. עם ניסיון עשיר והיכרות מעמיקה עם הבנקים והמערכת הפיננסית, אנחנו נדע לבנות עבורכם פתרונות פיננסים שמתאימים לצרכים האישיים שלכם – ולחסוך לכם עשרות ועד מאות אלפי שקלים בדרך. צרו איתנו קשר עוד היום לייעוץ חינם.
שאלות נפוצות
האם אפשר לקחת משכנתא לדירה שנייה על שם בן זוג שלא רשום כבעלים של הדירה הראשונה?
כן, תלוי בסטאטוס שלכם ובהתאם לתצהירים שהבנק עלול לדרוש.
האם אפשר לשעבד נכס קיים כדי להגדיל את ההון העצמי?
ע"פ הרגולציה, לא. ישנם פתרונות מימון יצירתיים בנקאיים וחוץ בנקאיים שמספקים פתרון זול ונוח עבור צורך זה.
כמה זמן לוקח לקבל משכנתא לדירה שנייה?
זה תלוי בשיתוף הפעולה מצידכם ובסטאטוס הרישומי של הדירה הנרכשת והקיימת.
