איך זוגות צעירים יכולים לקבל משכנתא בתנאים נוחים?
משכנתא היא הלווא בשעבוד נכס לטווח ארוך. לזוגות צעירים היא הלוואה שמיועדת לרכישת דירה, כאשר הבנק מממן חלק משמעותי מהעלות והזוג משלים את השאר מהון עצמי.
- גובה מימון מקסימלי: עד 75% מערך הדירה . (לפי תקנות בנק ישראל לדירה יחידה).
- הון עצמי מינימלי: לפחות 25% ממחיר הדירה (לפי תקנות בנק ישראל לדירה יחידה).
- אפשרויות סיוע ממשלתיות: תוכניות דיור ממשלתיות כמו מחיר למשתכן, דירה להשכיר, דירה בהנחה ומחיר מטרה שנועדו להקל על זוגות צעירים לרכוש את דירתם הראשונה
בקלמר פיננסים אנו יודעים לקבל מימון של עד 85% גם אם זו לא דירתכם היחידה
מה עוד חשוב לדעת?
- הבנק יבדוק את הכנסות בני הזוג, היסטוריית האשראי שלהם, ואת יכולת ההחזר החודשית לפני אישור המשכנתא.
- ניתן לבחור בין מסלולי משכנתא שונים בהתאם להעדפות ולתכנון הכלכלי של הזוג.
טיפ: אם זו דירתכם הראשונה, השתדלו להשתמש בהלוואת זכאות למחוסרי דיור שמעניקה המדינה, מדובר במסלול ריבית קבועה צמודה בריבית מפוקחת וללא עמלות סילוק.
משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי – האם זה אפשרי?
לפי נהלי בנק ישראל, לא ניתן לקבל משכנתא ללא הון עצמי כלל, אך קיימות דרכים לגיוס ההון הדרוש:
הלוואות משלימות להון עצמי :
- הלוואות בנקאיות או חוץ-בנקאיות כדי לכסות את הפער בהון העצמי, ניתן להגיע עד 85% מימון באמצעות הלוואות ייעודיות להשלמת הון עצמי.
- חשוב לשים לב שהלוואה כזו תחשב כהתחייבות פיננסית, מה שעשוי להשפיע על אישור המשכנתא.
מסלולי משכנתא מיוחדים לזוגות צעירים :
- מחיר למשתכן/ דירה בהנחה – מאפשר לרכוש דירה במחיר מופחת עם דרישות הון עצמי נמוכות יותר לרוב 100,000 ₪ הון עצמי יספיקו לרכישת דירה בתוכניות אלה.
- הלוואות בלון – מאפשרות החזרים נמוכים בתחילת התקופה, עד ליציבות כלכלית טובה יותר.
- הלוואת זכאות – הלוואה שניתנת על ידי המדינה באמצעות הבנקים למחוסרי דיור, מדובר בהלוואה בריבית קבועה צמודה בריבית מפוקחת וללא עמלות סילוק.
סיוע משפחתי או שימוש בחסכונות :
- משיכת קרן השתלמות יכולה להיות פתרון נוח במקרים בהם היא נזילה.
- הלוואה ע"ח קרן פנסיה או קרן השתלמות יכולה להיות פתרון נוח ואטרקטיבי.
- קבלת מתנה מההורים היא אחת הדרכים הנפוצות בישראל למימון ההון העצמי.
שימו לב: הבנק בודק את מקורות ההון העצמי שלכם, ואם מדובר בהלוואות נוספות – הוא עשוי להתחשב בכך בעת אישור המשכנתא.
איך מתמודדים עם סירוב למשכנתא?
לעיתים הבנק מסרב לאשר משכנתא בשל הכנסה נמוכה, חובות קיימים או דירוג אשראי בעייתי. במצב כזה, יש כמה דרכים לשפר את הסיכוי לקבל אישור:
- שיפור דירוג האשראי – אם יש עבר פיננסי בעייתי, כדאי לבדוק דוח אשראי ולפעול לשיפורו, זהו תהליך שלוקח זמן ויכול להימשך כמה שנים בהתאם לממצאי הדו'ח
- חיפוש בנקים נוספים – לכל בנק יש את מדיניות האשראי שלו, כדאי לבדוק במספר בנקים.
- הגדלת ההון העצמי – אם הסירוב נובע מהון עצמי נמוך, אפשר לשקול הגדלת החיסכון, קבלת סיוע משפחתי או לנטול הלוואה ממוצרים פנסיוניים
- מציאת ערב תומך – במקרה של הכנסה נמוכה, ניתן לצרף ערב תומך שישלם חלק מהתשלום החודשי על מנת לחזק את הבקשה.
- פנייה לייעוץ משכנתאות – אנשי מקצוע ותיקים ובעלי קשרים בבנקים יכולים לנתח את המצב הפיננסי ולגרום לסירוב להפוך לאישור.
במקרים רבים, סירוב למשכנתא אינו סוף הדרך! וניתן לפעול בצורה נכונה כדי לשפר את הסיכויים לקבל אישור.
אם קיבלתם סירוב מהבנק פנו מייד ליועץ משכנתאות שמדבר בנקאית שוטפת!
תהליך קבלת משכנתא לזוגות צעירים – שלב אחר שלב
- בדיקת זכאות ואישור עקרוני – פנייה לבנק או יועץ משכנתאות לבדיקת אפשרויות המימון
- גיוס הון עצמי – שימוש בחסכונות, מענקים, או הלוואות משלימות.
בחירת נכס ובדיקת שמאות – לוודא שהנכס מתאים למסגרת התקציב ולבצע שמאות מקדימה - אישור משכנתא וחתימת חוזה – קביעת תנאים, ריביות ופריסת תשלומים.
- העברת הכסף והתחלת תשלומים חודשיים – בהתאם למסלול הנבחר וללוח התשלומים בחוזה.
עלויות נוספות שכדאי לקחת בחשבון
- מס רכישה – לרוכשי דירה ראשונה יש פטור חלקי או מלא עד סכום מסוים.
- שכר טרחת עורך דין – נע בין 5,000 ל-15,000 ש"ח.
- שמאות מקדימה – כ-2,000-3,000 ש"ח.
- שיפוצים ושדרוגים – תוספת שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף מאות אלפי שקלים. קיימים מקרים בהם אפשרות של הלוואה לשיפוץ עדיפה.
- מדדים – ברכישה מקבלן לרוב החוזה מוצמד למדד תשומות הבנייה, מדובר לעיתים בעלות של מאות אלפי ₪.
הייעוץ של קלמר פיננסים
בקלמר פיננסים אנו מתמחים בהתאמת משכנתא אופטימלית ואטרקטיבית לזוגות צעירים עם מינימום הון עצמי, אנו מתמחים במשכנתאות בתוכניות ממשלתיות כגון: מחיר למשתכן, דירה בהנחה ומחיר מטרה. משכנתא היא כנראה העסקה הכי גדולה שתעשו בחיים, קחו איתכם לבנק יועץ משכנתאות דובר בנקאית שוטפת.
רוצים להתחיל את התהליך בתנאים הטובים ביותר? פנו אלינו לייעוץ ראשוני ללא התחייבות!
שאלות נפוצות
אילו מסלולי משכנתא מתאימים לזוגות צעירים?
מסלולי המשכנתא שונים אחד מהשני, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות כדי להגיע למסלול המתאים.
האם ניתן להשתמש בקרן השתלמות כהון עצמי?
כן, אם הקרן נזילה ניתן למשוך את הכספים ולהשתמש בהם כהון עצמי. לחלופין, ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקרן בתנאים מועדפים במקום לפדות אותה.
איך אפשר לשפר את התנאים של המשכנתא?
- השוואת הצעות מבנקים שונים
- שיפור דירוג האשראי לפני הבקשה
- הגדלת ההון העצמי כדי להוריד ריביות
- בחירת תמהיל משכנתא חכם עם יועץ משכנתאות