מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לבעלי נכס בגיל 60 ומעלה לקבל מימון כנגד שווי הבית שלהם. ההלוואה ניתנת ללא צורך בתשלום החזרים חודשיים, והריבית והקרן מצטברות לאורך משך חיי המשכנתא או משך חיי הלווה. החוב נסגר בעת מכירת הנכס, מעבר למגורים אחרים, או במקרים מסוימים, לאחר פטירת הלווה, כאשר היורשים בוחרים אם להחזיר את החוב או למכור את הבית ובאמצעות זה לשלם את החוב שנצטבר לבנק או לחברת הביטוח.
טיפ: במשכנתא הפוכה ניתן גם לבחור לשלם את תשלומי הריבית ואף לשלם גם קרן וריבית, המלצתי הגורפת היא לשלם לפחות את תשלומי הריבית החודשיים על מנת להקל על נטל החוב בסוף התקופה
איך עובד התהליך של משכנתא הפוכה?
- בדיקת זכאות: אערוך איתכם שיחה אישית ע'מ לבדוק שאתם עומדים בדרישות הסף, כולל גיל מינימלי ונכס המתאים לשעבוד.
- אישור ההלוואה: נקבעים תנאי ההלוואה, גובה הריבית ואופן קבלת הכספים (סכום חד-פעמי או תשלומים חודשיים).
- הערכת שווי הנכס: בעזרת שמאות מוקדמת שמאי מעריך את שווי הבית כדי לקבוע את סכום ההלוואה האפשרי.
- תכנון המשכנתא: אערוך איתכם ויחד עם היורשים פגישה שבה נתכנן את המשכנתא לטווח הקצר, הבינוני והארוך.
- חתימה על הסכם ושעבוד: לאחר שנערוך מכרז ריביות ונקבל עבורכם את התנאים הטובים ביותר נחתום בבנק על הסכם ההלוואה ונקבל ניירת לשעבוד הנכס.
- הערכת שווי הנכס: שמאי מעריך את שווי הבית.
מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?
- נזילות כספית: אפשרות לקבל כסף זמין לצרכים כמו טיפולים רפואיים, עזרה לילדים או שיפור איכות החיים.
- אין החזר חודשי: הלווה אינו מחויב להחזרים חודשיים, מה שמקל על ניהול התקציב והתזרים השוטף.
- שמירה על הנכס: הלווה ממשיך להתגורר בביתו ללא שינוי באורח החיים.
- גמישות בתנאי ההלוואה: ניתן לבחור בין קבלת סכום חד-פעמי לתשלומים חודשיים.
טיפ: במידה ואתם זקוקים למשכנתא הפוכה לטובת מחייה שוטפת, אנו ממליצים לבחור בתשלום 'רנטה' חודשית ע'מ לשלם כמה שפחות ריבית לבנק.
חסרונות משכנתא הפוכה:
- ריבית מצטברת: הריבית והקרן נצברות לאורך השנים ועלולה להוביל לחוב משמעותי.
- פגיעה בירושה: תשלום בצורת בלון חלקי או מלא משאיר פחות כסף ליורשים.
- תלות בשווי הנכס: ירידת ערך הנכס עלולה לגרום לכך שההלוואה והסכומים שנצברו לא יכסו את מרבית שווי הבית.
- עלויות נוספות: תהליך ההלוואה כולל עלויות כמו שמאות, עמלות וריביות גבוהות יחסית.
למי משכנתא הפוכה מתאימה?
- בני 60 ומעלה: מתאימה בעיקר לבעלי נכסים בגיל מבוגר שמעוניינים בהשלמת הכנסה, במידה ואין נכס ויש צורך במשכנתא רגילה התנאים עשויים להשתנות, קראו עוד במאמר עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא.
- בעלי נכס ללא משכנתא קיימת: לרוב, נכסים שאינם משועבדים מתאימים יותר למסלול זה.
- מחפשים לשמור על הנכס: מי שרוצה להמשיך לגור בביתו ועדיין ליהנות מנזילות כספית או לממש את חלומותיו.
טיפ: ככלל אצבע משכנתא הפוכה ניתן לקבל עד 45% מימון כולל המשכנתא הקיימת, במידה וקיימת.
איך לבחור יועץ משכנתאות למשכנתא הפוכה?
- מומחיות במסלול זה: חפשו יועץ עם ניסיון במשכנתא הפוכה.
- המלצות קודמות: בדקו חוות דעת מלקוחות מרוצים.
- שקיפות מלאה: ודאו שהיועץ מסביר את כל התנאים והעלויות בצורה ברורה.
- ליווי אישי: בחרו יועץ שמעניק ליווי מותאם ומקיף לאורך התהליך.
איך אנחנו בקלמר פיננסים יכולים לעזור לכם?
בקלמר פיננסים אנו מתמחים במשכנתאות מיוחדות כמו משכנתא הפוכה. אבנר קלמר בעלי החברה ילווה אתכם לכל אורך הדרך הפיננסית באופן אישי, יבחן את המצב הכלכלי שלכם, יסביר את כל ההיבטים החשובים, ויתאים עבורכם את הפתרון הנכון ביותר לצרכים שלכם. לאבנר קלמר ניסיון בנקאי של 15 שנים ו-20 שנות ניסיון בתחום המשכנתאות, אבנר, דובר בנקאית שוטפת, ישיג עבורכם את העסקה הנכונה והאטרקטיבית ביותר עבורכם. פנו אלינו עוד היום לייעוץ מקצועי ואישי.
שאלות נפוצות
מה אחוז המימון המקסימלי במשכנתא הפוכה?
ככלל, אחוז המימון המירבי במשכנתא הפוכה הוא 45% מימון משווי הנכס ע'פ הערכת שמאי, ישנם מקרים חריגים שבהם ניתן לאשר גם מעבר ל-45% מימון.
מה ההבדל בין משכנתא הפוכה למשכנתא פנסיונית / משכנתא זהב?
אין הבדל, זה רק השם המסחרי שכל גוף בוחר להעניק למטרת הלוואה זו שהיא בעצם משכנתא לגיל השלישי.
מה הגיל המינמאלי של משכנתא הפוכה?
עקרונית הגיל המינמלי הוא גיל 60. במקרים חריגים ניתן לאשר משכנתא הפוכה גם בגיל צעיר יותר.
האם יש תקופות שבהן תהליך המשכנתא ארוך יותר?
לא, גם חברות ביטוח וחברות חוץ בנקאיות מעניקות משכנתא הפוכה.
האם רק הבנקים נותנים משכנתא הפוכה?
לא, גם חברות ביטוח וחברות חוץ בנקאיות מעניקות משכנתא הפוכה.
מה גובה הריבית במשכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה מוגדרת כהלוואה לכל מטרה, הריביות במשכנתא הפוכה בד"כ יקרות יותר ממשכנתא רגילה ב-25%-50%.
למה חשוב לשים לב כשנוטלים משכנתא הפוכה?
שימו לב בעיקר לאפשרויות היציאה והסילוק, לגובה הריבית, סוג ההצמדה ובעיקר לאותיות הקטנות שמחייבות אתכם בכל מיני התחייבויות שאין לכם מסוגלות להתחייב אליהן.
