מהי הלוואה משלימה למשכנתא?
הגדרה: הלוואה נפרדת מהמשכנתא שמטרתה להשלים מימון – להבדיל מההשקעה ברכישת הנכס.
סוגים נפוצים:
- הלוואת שיפוץ – הלוואה לשיפוץ היא הלוואה שניתנת כנגד הערכת שמאי שתומכת בעלויות השיפוץ.
- הלוואת גישור – כשמה כן היא, הלוואה שמגשרת על פער מימוני לתקופה מוגדרת מראש.
- הלוואת הון עצמי (מחיר למשתכן / נכס בשוק החופשי) – השלמה להון עצמי שחסר.
- עזרה לבן משפחה / הלוואת "נדוניה" – משכנתא על נכס של ההורים בדרך כלל למימון או עזרה לילדים או לכל בן משפחה.
- הלוואת מזנין (Mezzanine Financing) לליווי בנייה/פרויקט – חוב בכיר שמשמש במקרים שבהם ההון העצמי והליווי הבנקאי לא מספיקים למימון והשלמת הפרויקט
למי מתאימה הלוואה משלימה למשכנתא
- רוכשי דירה בתוכנית מחיר למשתכן עם הון עצמי לא מספק
- משפחות שמתכננות שיפוץ לנכס הנרכש או לנכס קיים.
- אנשים שזקוקים להכנסה זמנית כדי לקדם עבודות שיפוץ מיידיות בבית.
- רוכשי דירות בשוק החופשי (קבלן/יד 2) עם הון עצמי לא מספק.
- קבלנים ויזמים שבונים פרויקט עם הון עצמי נמוך.
6 דברים ששווה לבדוק לפני שלוקחים הלוואה משלימה
- ריבית – לרוב, ריבית ההלוואה המשלימה גבוהה יותר משמעותית מריביות המשכנתא.
- סוג ריבית – קבועה או משתנה? לרוב, הקבועה עדיפה לעזרה לבן משפחה.
- תקופת ההחזר – כמה שנים נדרש להחזיר?
- זהות משלם ההלוואה – חשוב להתייחס בתזרים השוטף להלוואה עם החזר גבוה נוסף.
- ביטחונות – האם נדרש שעבוד נכס נוסף או ערב?
- תקופת ההחזר – חשוב לשים לב לתקופת ההחזר, ככל שהיא תהא קצרה יותר כך ההחזר החודשי יגדל.
יתרונות וחסרונות – הלוואה משלימה למשכנתא
יתרונות
- גמישות מיידית המאפשרת להתחיל עבודות שיפוץ בלי השהייה
- מימון נוסף להון עצמי שחסר להשלמת רכישת הדירה
- גישור המקל על מימוש עסקאות עם תזרים כספים ידוע מראש
חסרונות
- ריביות גבוהות יחסית
- עלות כוללת גבוהה יותר
- סיכון במידה שלא ניתן להחזיר במסגרת התזרים השוטף שמתוכנן בתקופות קצרות יותר ממשכנתא
מתי כדאי לבחור אותה ולא משכנתא נוספת?
- כשמדובר בסכומים נמוכים לשיפוץ או עזרה לבן משפחה
- כאשר לא רוצים להאריך את זמן המשכנתא, עד 30 שנה
- כאשר ע"פ הרגולציה הבנקאית לא ניתן לקבל הון זה באמצעות משכנתא
טיפים לבחירת הלוואה משלימה חכמה
- השוו בין חברות: בנקים, חברות חוץ–בנקאיות, קרנות השתלמות ומוסדות אחרים
- בדקו היטב את הריביות ואופי השינוי שלהם
- לחשב מראש את ההחזר האחרון והסתיים התקופה
- לבדוק אפשרות עתידית של מחזור למשכנתא כדי "להעביר" את ההלוואה למסלול זול יותר
השפעת סביבת ריבית גבוהה ותנאי שוק לא יציבים
בימים כמו אלה, כאשר ריבית בנק ישראל גבוהה, ולכן ריביות ההלוואות הצרכניות גם כן מרקיעות שחקים. חשוב במיוחד להביא לבחינה את העלות חודשית כוללת, לעומק כלכלי ולחשוב על היקף התקציב השוטף לפני שנוטלים הלוואה משלימה, אלו הם חלק מהדברים שיועץ פיננסי ויועץ משכנתאות מבין בהם.
הייעוץ הפיננסי של קלמר
הגעה להחלטה נכונה דורשת ידע ובדיקה פיננסית מקצועית.
בקלמר פיננסים נלווה אותך לאורך כל התהליך:
- נבחן יחד את הצרכים האישיים שלך
- נשווה את האפשרויות בצורה מקצועית
- נבנה תמהיל מימון יעיל, זול ובטוח יותר עבורך
- פגישת הייעוץ הראשוני – ללא התחייבות וללא עלות
שאלות נפוצות
האם אפשר למזג את ההלוואה המשלימה בתוך המשכנתא?
ישנן אפשריות בהמשך הדרך לבצע פעולה זאת.
מה יותר כדאי: הלוואה משלימה או הרחבת משכנתא?
ככלל אצבע משכנתא תמיד תהיה עדיפה על הלוואה כי בדרך כלל היא זולה יותר.
האם עדיף לקחת הלוואה משלימה לפני או אחרי אישור עקרוני למשכנתא?
כל מקרה הוא לגופו, ישנם מקרים שעדיף לקחת לפני וישנם מקרים שלא ניתן לקחת לפני.
האם הלוואה משלימה יכולה להחליף הון עצמי?
כן. במידה ועושים זאת נכון.
