מה זה ריבית פריים?
ריבית פריים (Prime Rate) היא ריבית בסיסית שנקבעת ע"י הבנקים בישראל, ריבית הפריים משתנה בכל תקופה – והיא מורכבת מנוסחה קבועה:
ריבית בנק ישראל ועוד מרווח קבוע של 1.5%
למשל: אם ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75%, ריבית הפריים תהיה 6.25%.
הריבית הזו משמשת כבסיס לחישוב ריבית במסלולים רבים ובאופנים ותחומים רבים, ובראשם – מסלול הפריים במשכנתא.
למה ריבית הפריים כל כך חשובה במשכנתאות?
רוב נוטלי המשכנתאות בישראל כוללים במסלולי ההלוואה שלהם רכיב של ריבית פריי ובייתר שאת בשנים בהן ריבית בנק ישראל הייתה ברמות נמוכות מאוד.
חשוב לדעת שבעבר היה ניתן לקבל 100% מהמשכנתא ברכיב הפריים ואנשים רבים עשו זאת.
לפי ההנחיות כיום, ניתן לקחת עד שני שליש מגובה המשכנתא במסלול פריים.
ריבית הפריים אינה צמודה למדד, ולכן היא נחשבת למסלול גמיש ונוח, בעיקר כשהריבית נמוכה.
אבל כשהריבית עולה – כמו שקרה בשנתיים האחרונות – גם התשלום החודשי מתייקר ובצורה חדה.
נתון חשוב נוסף, במסלול בריבית פריים אין קנסות יציאה.
לכן חשוב לבחור את המסלול הזה בזהירות, ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות שמכיר את השוק לעומק.
לא רק משכנתא – איפה עוד פוגשים את ריבית הפריים?
- הלוואות חוץ-בנקאיות – רבות מהן מוצמדות לריבית פריים
- הלוואות גישור – בדרך כלל מבוססות פריים
- איחוד הלוואות – ישירות מושפע מהשינויים בריבית
- כרטיסי אשראי – במקרים של חריגה, חלק מהעמלות וההלוואות מחושבות לפי פריים
- קרנות פנסיה וקרן השתלמות – אם לוקחים מהן הלוואות
בכל אחד מהמקרים, שינוי של חצי אחוז בפריים יכול לייקר את העלויות באלפי שקלים בשנה.
איך עליות ריבית הפריים השפיעו על משקי הבית?
בעקבות העלאות ריבית בנק ישראל מ-2022 ואילך, נרשמה עלייה של מאות עד אלפי שקלים בחודש במשכנתאות של משפחות רבות בהתאם לגובה המשכנתא.
לדוגמה:
משפחה שלקחה משכנתא של 900,000 ש"ח ברכיב הפריים ב-2021 שילמה כ-2,900 ש"ח בחודש. ב-2024, עם עליית הריבית – ההחזר טיפס ל-4,950 ₪, כמעט פי 2!
זה לא רק משפיע על התקציב החודשי – זה גם מוביל לפניות גוברות לייעוץ כלכלי, למיחזור משכנתאות, ולמצבים של סירוב מהבנק במקרים של החזר גבוה מדי.
יתרונות וחסרונות של ריבית פריים במשכנתא
יתרונות:
- נזילות – אפשר לפרוע את המסלול בכל עת ללא קנס (למעט 60 ש"ח עמלה תפעולית)
- גמישות – הריבית תמיד מתעדכנת ע'פ ריבית בנק ישראל.
- לא צמוד למדד – פחות תנודות בעקבות שינויים במדד המחירים לצרכן.
חסרונות:
- מושפעת ישירות מהחלטות בנק ישראל – לא צפויה.
- עלולה להתייקר מאוד בתקופות של עליית ריבית.
- לא מתאימה לכל אחד – ודורשת תכנון מראש.
איך ריבית הפריים משתלבת עם מסלולי משכנתא אחרים?
כיום ניתן כאמור לקבל עד 2/3 מהמשכנתא במסלול בריבית הפריים, לאור החסרונות והשינויים שמסלול זה טומן בחובו חשוב לתכנן זאת נכון באמצעות מקצוענים.
התמהיל הנכון תלוי ביכולת הכלכלית, ביעדים, ובתחזיות לשוק. למשל, בתקופה של ריביות גבוהות – נוטים להפחית את משקל מסלול הפריים או לשלב אותו עם מסלול בלון במקרים נקודתיים.
האם כדאי לקחת משכנתא במסלול פריים כיום?
התשובה תלויה במצב האישי שלכם ובמת הסיכון שאתם מעוניינים לנטול.
אם ההכנסה שלכם יציבה ויש לכם תזרים גמיש – ייתכן שפריים יהיה מסלול חכם לגיוון.
אם התקציב לחוץ, או שאתם רגישים לשינויים – אולי כדאי לבחור מסלולים קבועים.
אם אנחנו צופים שהריבית תרד, אז בהחלט שווה בדיקה.
אם אנחנו יודעים שהריבית תעלה אז בוודאי שלא ניקח במסלול זה.
למרות האמור, כל מקרה הוא לגופו ומשכנתא חשוב לתכנן, לא לקחת.
כך או כך, בחירת המסלול הנכון נעשית במסגרת תכנון כולל, ורצוי לבצע אותה עם יועץ משכנתאות מנוסה שמדבר בנקאית שוטפת, שיבנה איתכם תמהיל מותאם אישית.
הייעוץ של קלמר פיננסים
בין אם אתם מתלבטים איך לבנות את המשכנתא, שוקלים מיחזור, או רוצים להבין איך הריבית תשפיע עליכם –
קלמר פיננסים כאן כדי לעזור לכם לעשות סדר, לתכנן נכון, ולהימנע מהפתעות.
אנחנו מנתחים את המצב הפיננסי האישי שלכם, בונים תמהיל מותאם, מנהלים מו"מ מול הבנקים, ומלווים אתכם עד סגירת ההלוואה – כולל מקרים של מסורבי משכנתא, משכנתא לזוגות צעירים , או בעלי מספר נכסים.
שאלות נפוצות
האם אפשר לקחת את כל המשכנתא בפריים?
לא, ניתן עד 2/3 (שני שליש).
מה ההשפעה של פריים על הלוואות חוץ בנקאיות?
בדיוק כמו במשכנתא בנקאית, כשהריבית עולה ההחזר עולה, שהריבית יורדת ההחזר יורד.
האם יועץ יכול לעזור לי להחליט כמה פריים לשלב?
בהחלט, יועץ מקצועי ייתן לך ייעוץ שנטול מאינטרסים אישיים וייבנה עבורך את התמהיל הנכון.
