מהי משכנתא לסגירת חובות?
זהו מהלך שבו לוקחים משכנתא חדשה בנוסף למשכנתא הקיימת לסגירת כלל ההתחייבויות – במקום לפרוס את החוב במסלולים יקרים וקצרים ממספר גופים, מכניסים אותו לתוך הלוואה אחת, עם תנאים טובים יותר ופריסה ארוכה יותר.
המטרה: לאחד את התשלומים, להוזיל את הריבית, ולשלוט טוב יותר בתקציב המשפחתי.
למי זה מתאים?
משפחות או אנשים פרטיים עם חובות צרכניים בגובה של 100,000 ₪ ומעלה
בעלי נכס שניתן לשעבד (דירה קיימת או נכס של קרוב משפחה)
אנשים עם הכנסה קבועה ויציבה ויכולת החזר סבירה
מסורבי בנקים – כאשר דרוש פתרון יצירתי דרך מחזור משכנתא או גורם חוץ בנקאי
4 יתרונות של משכנתא לסגירת חובות
- ריבית נמוכה – לעומת הלוואות צרכניות (שיכולות להגיע גם מספרים דו ספרתיים)
- איחוד חובות – במקום כמה הלוואות במקביל, החזר אחד חודשי ברור
- שיפור דירוג אשראי איחוד פריסת החובות עשויה להוביל לניקוד טוב יותר
- תזרים חודשי פנוי יותר – תשלומים חודשיים נמוכים בפריסה ארוכה
4 חסרונות וסיכונים שכדאי לשקול
- הארכת תקופת ההחזר – במקרים רבים פורשים חוב של 3–5 שנים ל־20–30 שנה
- סך עלות כולל גבוה יותר – למרות הריבית הנמוכה, תקופת ההחזר הארוכה מייקרת את סך ההחזר הכולל לגוף האשראי או לבנק
- תחושת “שחרור” מדומה – סכנה של צבירת חובות מחודשים לאחר סגירת הקודמים
- עלויות תהליך – ייעוץ, פתיחת תיק, שמאות, שעבודים, עורך דין, ביטוחים ועוד.
איך עושים את זה נכון? 6 שלבים עיקריים
- מיפוי החובות הקיימים – כולל תאריכי סיום, ריביות, קנסות, התחייבויות
- בדיקת זכאות למשכנתא מחודשת – לרבות דירוג אשראי, הכנסות והיסטוריה פיננסית
- בניית תמהיל חדש – בניית תמהיל יחד עם יועץ משכנתאות או גורם מקצועי
- השוואת הצעות ממספר גופים – לא רק בנקים, גם גופים חוץ בנקאיים וחברות ביטוח
- ביצוע סילוק חובות לאחר קבלת הכסף – סגירת ההלוואות באופן מסודר
- ניהול תקציב חדש וזהיר –למניעת חזרה למצב הפיננסי הקודם
מתי זה באמת משתלם?
- כאשר הריביות על ההלוואות הקיימות גבוהות משמעותית
- כאשר ניתן להכניס את החוב למסלול משכנתא לא צמוד בריבית קבועה שייתן יציבות
- כאשר קיים נכס עם אחוז מימון נמוך וניתן לשעבדו בקלות
- כאשר לא עומדים בהחזר האשראי הקיים
- לפני נקיטת הליכים משפטיים בעקבות אי תשלום האשראי הקיים
כאשר בוחרים לעשות מהלך כולל ולא "לטשטש" את החוב
בכל החלטה פיננסית - קלמר פיננסים
בקלמר פיננסים אנחנו מתמחים בבניית פתרונות מימון חכמים גם במצבי עומס חוב.
אנחנו נבחן יחד איתך את ההלוואות הקיימות, יועץ משכנתאות יבדוק האם כדאי לאחד אותן באמצעות משכנתא, ננהל משא ומתן עם בנקים וחברות מימון – ונלווה אותך עד להקלה אמיתית בתשלומים.
הבדיקה הראשונית – ללא התחייבות וללא עלות
שאלות נפוצות
האם צריך נכס כדי לקחת משכנתא לסגירת חובות?
לרוב כן, ישנם מקרים שבהם ניתן לעשות זאת גם ללא שעבוד נכס.
האם זה פוגע בדירוג האשראי או משפר אותו?
משפר אותו, מיעוט הגורמים שלהם אתם חייבים, הקטנת החוב השוטף והורדת הריביות משפרות מיידית את דירוג האשראי.
מה עדיף – למחזר משכנתא קיימת או לקחת חדשה לסגירת חובות?
אין תשובה חד משמעית, הכל תלוי בתנאים ובנתונים הפיננסים. אנחנו בכל מקרה בתהליך שכזה עושים לכם בדיקה לתנאי המשכנתא הקיימת ללא עלות וללא התחייבות 😊
מה קורה אם לא עומדים בתשלומי המשכנתא החדשה?
הימנעו מהגעה למצב שכזה בכל דרך, כחלק מהשרות ללקוחות שלנו אנו מסייעים גם במקרים שכאלה להגעה להסדרים עם הבנק טרם נקיטת הליכים משפטיים.
