מה ההשלכות של אי החזר משכנתא?
כאשר לא מחזירים את המשכנתא בזמן, מתחילות להצטבר השלכות מיידיות:
- פיגורים בתשלום – כל תשלום שלא שולם נחשב כ"חוב פיגורים" שממשיך לתפוח ועליו גם משלמים ריבית דה ריבית, הריבית על חוב פיגורים בד"כ הריבית הכי גבוהה בשוק.
- ריביות פיגורים ועמלות – "ריבית דה ריבית" הבנק מוסיף ריביות נוספות, עמלות טיפול וקנסות על החוב.
- פגיעה בדירוג האשראי – נתוני הפיגור נרשמים במערכת ויכולים להשפיע שנים קדימה על היכולת לקבל הלוואות חדשות או אפילו אשראי פשוט.
חשוב: אם נקלעתם לבעיה תזרימית פנו לבנק (עדיף באמצעות גורם מקצועי) ואל תזניחו את הטיפול, זה תמיד יהיה לטובתכם.
מה קורה מבחינת הבנק?
בשלב ראשון, הבנק ייצור קשר עם הלווה כדי להבין מה גרם לעיכוב ולנסות למצוא פתרון מוסכם. אם המצב לא נפתר:
- הבנק עשוי לדרוש פירעון מיידי של יתרת החוב.
- לאחר מכן, יתחיל בהליכי גבייה אגרסיביים יותר, לרבות הפנייה להוצאה לפועל.
- הבנק ייפנה לבית המשפט וייבקש כינוס נכסים על מנת לפדות את החוב.
- בשלב האחרון ובמידה ונותר חוב גם לאחר מכירת הנכס, הבנק ייבקש לעקל דברים נוספים שלכם וייפנה לערבים במידה ויש, אם כל אלה לא סיימו את החוב, תצטרכו לשלם אותו.
שלב ההוצאה לפועל ועיקול נכס
כאשר החוב אינו מוסדר ועל פי תנאים ברורים שקבועים בחוק הבנק רשאי להתחיל בתהליך של מימוש הנכס– כלומר, עיקול וכינוס הנכס ששועבד כבטוחה. הנכס יימכר על ידי כונס נכסים, לרוב, במחיר נמוך ממחיר השוק, עם עלויות ועמלות גבוהות לעו"ד וליתר הגורמים והלווה עלול למצוא את עצמו בלי דירה ועדיין עם חוב.
איך להימנע מהגעה למצב הזה?
יש צעדים חשובים שכדאי לבצע מראש כדי לא להגיע למצב שבו אי אפשר לעמוד בתשלומים:
- תכנון משכנתא ריאלי וניהול תקציב באופן שוטף.
- בניית תמהיל משכנתא מומלץ שמתאים להכנסות וליכולת ההחזר.
- בדיקה תקופתית אם כדאי לבצע מחזור משכנתא, במיוחד בתקופות של ריבית גבוהה.
- איחוד הלוואות, להקטנת תשלום חודשי.
מה עושים אם כבר נקלעתם לפיגור?
גם אם כבר יש קושי בהחזרים, לא מדובר בסוף הדרך:
- כדאי לפנות בהקדם ל־ייעוץ משכנתאות מקצועי.
- ניתן לשקול איחוד הלוואות, כך שהחובות ירוכזו להחזר חודשי נמוך יותר.
- יש אפשרות לנהל מו"מ עם הבנק ולבקש הסדר חוב – לעיתים זה כולל פריסת תשלומים מחודשת.
- מי שמרגיש שהבנק סגר בפניו את הדלת יכול להיחשב כ־מסורב משכנתא, אבל גם לכך קיימים פתרונות ייעודיים.
המשמעות הפסיכולוגית והמשפחתית
מעבר לפגיעה הכלכלית, מצב של אי ־ עמידה בהחזרי משכנתא גורר לחץ נפשי כבד ובדרך כלל לבעיות רוחביות בכל תחומי החיים. החשש לאבד את הבית משפיע על תחושת הביטחון של המשפחה כולה. לכן חשוב לא רק להסתכל על החוב עצמו אלא גם על מציאת פתרונות מוקדמים שיחזירו שליטה וביטחון לתא המשפחתי.
הייעוץ של קלמר פיננסים
בקלמר פיננסים אנחנו מתמחים בפתרון מצבים שבהם הלווים מתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתא. אנחנו בוחנים את כל האפשרויות – מחזור משכנתא, איחוד הלוואות, בניית תמהיל מותאם, וגם פתרונות למי שמוגדר מסורב משכנתא.
במידת הצורך, נפעיל את כל הקשרים שלנו במערכות הבנקאיות על מנת שהנזק עבורכם יהיה מינימאלי.
אל תהססו לפנות אלינו, הייעוץ הפיננסי שלנו מקיף, השיחה הראשונית אצלנו ללא התחייבות וללא עלות – והמטרה היא אחת: לעזור לכם לשמור על הבית והביטחון הכלכלי.
שאלות נפוצות
האם ניתן לקבל משכנתא מבנק ישראלי לדירה בחו"ל?
כמעט ולא. מרבית הבנקים לא מאפשרים זאת, למעט מקרים חריגים מאוד ובדרכים הנכונות.
האם אפשר לקבל משכנתא במדינת היעד גם אם אני לא אזרח שם?
תלוי מדינה, אך התנאים יהיו שונים – ולרוב פחות משתלמים.
האם ניתן להשתמש בנכס בארץ כדי לממן רכישה בחו"ל?
כן, באופן מסוים מאוד, באמצעות הלוואה או הלוואה משלימה למשכנתא תוך שימוש בנכס כבטוחה.
מהם הסיכונים המרכזיים ברכישה כזו?
רגולציה, פערי מיסוי, ניהול מרחוק ושינויים כלכליים מקומיים, השקעה במט"ח.
מה עושים אם אין לי הון עצמי גבוה?
ניתן לשקול הלוואה משלימה למשכנתא או מימון חוץ-בנקאי.
מה ההבדל בין רכישת נכס בישראל לחו"ל מבחינת מיסוי?
כל מדינה שונה – לכן חובה להתייעץ עם עורך דין מקומי ו/או יועץ מס.
האם כדאי לרכוש דירה בחו"ל להשקעה עם שותפים?
ייתכן, אבל חשוב להסדיר הסכמים משפטיים בנוגע לשותפות טרם רכישת הנכס. חשוב מאוד להגדיר מראש מה חלקו של כל אחד מהצדדים בדרכי הפעולה.
מה ההשפעה של שער הדולר/אירו על התשואה?
משמעותית מאוד. ייתכן רווח גבוה יותר – אך גם סיכון גבוה יותר.
איך משווים הצעות מחו"ל להצעה ישראלית?
בעזרת טבלת השוואה שמביאה בחשבון: ריבית, מיסוי, יציבות, נזילות וקצת פסיכולוגיה.
