מה זה דוח נתוני אשראי ואיך הוא נבנה?
מאז כניסת חוק נתוני אשראי לתוקף בשנת 2016, בנק ישראל מנהל ע"י חברות חיצונית (BDI ו- B&D) מאגר ריכוזי שאוסף מידע מכל המוסדות הפיננסיים (בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות אשראי חוץ-בנקאי). הדוח הזה הוא הבסיס לחישוב דירוג האשראי שלכם.
הדוח מציג תמונה מלאה על:
- הלוואות ומשכנתאות: יתרות, תקופות החזר ומוסר תשלומים.
- מסגרות עובר ושב וכרטיסי אשראי: גובה המסגרת ורמת הניצול שלה.
- בעיות פיננסיות משפטיות: הדו'ח מציג היסטוריה עיקולים, הוצל"פ ופשיטת רגל.
- חיווי אשראי: סימון "אור ירוק" או "אור אדום" (שלילי) במקרים של צ'קים חוזרים, עיקולים, הוצאה לפועל או פשיטות רגל.
חוק ה-30%: איך ניצול מסגרת "חונק" לכם את הדירוג
זהו מידע שרוב האנשים מגלים מאוחר מדי: האלגוריתם של בנק ישראל בוחן את אחוז ניצול המסגרת שלכם. אם יש לכם מסגרת אשראי של 10,000 ש"ח ואתם נמצאים באופן קבוע בניצול של 8,000 ש"ח (80%), הדירוג שלכם יצנח – גם אם אתם משלמים הכול בזמן. המערכת מפרשת זאת כ"לחץ פיננסי" וחוסר בחמצן כלכלי.
איך מתקנים? מספר חודשים לפני לקיחת המשכנתא, נסו להגדיל את מסגרות האשראי בבנק ובכרטיסים (מבלי להשתמש בהן!), או הקטינו את הניצול לפחות מ-30%. הפעולה הזו לבדה יכולה להקפיץ את הדירוג שלכם בעשרות נקודות תוך חודש אחד בלבד.
אזהרה חמורה: אל תבטלו את "הסכמה לאיסוף נתונים"
המדינה נתנה לאזרחים את האפשרות לבטל את איסוף הנתונים אודותיהם ובעקבות כך לקוחות שגילו נתונים שליליים בעברם נוטים לעיתים "לבטל את ההסכמה לאיסוף נתונים" באתר בנק ישראל, במחשבה שזה ינקה את העבר. זו טעות קריטית. ראשית, הבנק רואה את הבקשה שלכם לבטל את איסוף הנתונים ובד"כ באופן אוטומטי ייסרב לבקשתכם ואף יימנע מלטפל בכם, ביטול ההסכמה מייצר "חיווי אשראי ריק". בנק שרואה חיווי ריק מסרב למשכנתא באופן אוטומטי, כי אין לו שום דרך להעריך את הסיכון שלכם. זה גרוע יותר מדירוג נמוך שאפשר לתקן. אם עשיתם זאת, עליכם להחזיר את ההסכמה ולהמתין חודשים ארוכים עד שייצבר מידע מספק וייתכן שגם אז תצטרכו לספק הסברים לבנק מדוע ביטלתם את איסוף הנתונים.
טיפ: הבנקים רואים את "ביטול איסוף הנתונים" ככתם פיננסי מכיוון שהם מבינים שהייתה סיבה לכך. הימנעו ככל שניתן מלעשות זאת, גם על ידי חברות שמציעות "לנקות" לכם את דו'ח נתוני האשראי.
השפעת הדוח על המשכנתא והריביות
הבנק משתמש בדוח כדי לקבוע שני דברים:
- קבלת אישור עקרוני: האם אתם לווים נורמטיביים או שאתם נדרשים למסלול של משכנתא למסורבים.
- מחיר הכסף: לווה עם דירוג גבוה יקבל ריביות שמתחת למשכנתא ממוצעת בישראל. לווה עם דירוג בינוני / נמוך יישלם פרמיית סיכון שתתבטא בריבית גבוהה משמעותית מעל ריבית הפריים.
ישראל VS העולם
חשוב להבין שכלי זה נהוג במקומות מערביים רבים בעולם כבר עשרות שנים וזהו כלי חשוב שעוזר ללקוחות טובים עם מוסר תשלומים תקין לקבל תנאים טובים יותר במערכת הפיננסית. החוק אמנם נכנס לתוקפו בשנת 2016 והשימוש בו בישראל הולך וגובר וכיום לא מעט גופים פרטיים (חברות תקשורת וסלולר, חברות קמעונאיות ועוד) שאינם בנקים כבר אימצו בישראל את הדו'ח כחלק בלתי נפרד מבחינת העסקה הפיננסית מול הלקוח.
שליטה בנתונים היא שליטה בעתיד הכלכלי שלכם
דוח נתוני אשראי הוא לא גזירת גורל, אלא כלי עבודה. הבנת המנגנונים הנסתרים של הדירוג, כמו חוק ה-30% היא זו שמבדילה בין סירוב בנקאי למשכנתא בתנאי חלום. בקלמר פיננסים, אנו לא רק מנתחים עבורכם את הדוחות, אנו מנתחים אותם בעיניים של בנקאים. אנו נסייע לכם באיחוד הלוואות לשיפור הדירוג, נבנה עבורכם תמהיל משכנתא מומלץ שמתכתב עם רמת הסיכון שלכם, ונוודא שההיסטוריה הפיננסית שלכם סוללת לכם את הדרך לבית החדש, ולא חוסמת אותה.
שאלות נפוצות
האם דוח נתוני אשראי ודירוג אשראי זה אותו דבר?
לא. דוח נתוני אשראי הוא המסמך המפורט המכיל את כל המידע הגולמי (היסטוריית תשלומים, מסגרות וכו'). דירוג אשראי הוא ציון מספרי (0-1000) על סמך הדוח. הבנק משקלל את שניהם בבואו לאשר משכנתא.
לכמה זמן מופיע מידע שלילי בדוח?
מידע שלילי מופיע בדרך כלל למשך 3-5 שנים. עם זאת, נתונים חמורים כמו פשיטת רגל או חדלות פירעון עשויים להופיע עד 7 שנים. לכן, לקראת איך לוקחים משכנתא?, חשוב להתנהל ללא רבב לפחות שלוש שנים אחורה.
האם חריגה קטנה מהמסגרת פוגעת בדירוג?
המערכת לעיתים היא מערכת "טיפשה" שלא מבצעת חישובים עמוקים ולכן גם חריגה מהמסגרת המאושרת (אפילו ב-100 ש"ח) נרשמת כנתון שלילי חזק. היא מעידה על חוסר שליטה תקציבית. עדיף להגדיל את המסגרת מראש מאשר לחרוג ממנה. שמירה על מסגרת פנויה היא חלק קריטי מניהול כלכלת המשפחה.
מה עדיף: הלוואה אחת גדולה או הרבה הלוואות קטנות?
האלגוריתם של בנק ישראל "מעניש" על ריבוי הלוואות. 5 הלוואות קטנות מורידות את הדירוג הרבה יותר מהלוואה אחת גדולה באותו סכום. אם הדוח שלכם עמוס, ההגיון בדבר אומר שאתם צרכני אשראי גדולים וככל הנראה לא מתנהלים נכון פיננסיתף בצעו איחוד הלוואות כדי לנקות את נראות הדוח ולשפר את הדירוג.
האם בירור ריביות במספר בנקים פוגע בדירוג?
כל בנק שמושך את הדוח שלכם לצורך הצעה משאיר "סימן" בדוח (שאילתה). ריבוי שאילתות בפרק זמן קצר עשוי להוריד מעט את הציון. מומלץ לבצע את סקר השוק בצורה מרוכזת דרך ייעוץ משכנתאות כדי למזער את הנזק הזה.
האם צ'ק שחזר בגלל סיבה טכנית מופיע בדוח?
צ'ק שחזר מסיבות טכניות (חוסר חתימה, תאריך שגוי) לא נחשב כנתון שלילי הפוגע בדירוג. רק צ'ק שחזר מסיבת "אין כיסוי מספיק" (אכ"מ) נרשם ופוגע בסיכויים לקבל משכנתא לזוגות צעירים.
האם ניתן למחוק נתונים מהדוח אם פרעתי את החוב?
לא. פירעון החוב לא מוחק את העובדה שהוא לא שולם בזמן. המידע על הפיגור יישאר בדוח למשך 3 שנים מיום הסדרת החוב. הדרך היחידה היא להוסיף "הערת לקוח" המסבירה את הנסיבות (למשל, שירות ממושך בייעוץ פיננסי למילואימניקים).
האם הבנק יכול לראות מידע על חשבונות בנק בחו"ל?
דוח נתוני האשראי הישראלי כולל מידע על גופים הפועלים בישראל בלבד. עם זאת, בעסקאות של משכנתא לתושבי חוץ, הבנק ידרוש דוחות אשראי מהמדינה בה אתם מתגוררים (Credit Report) כדי להשלים את התמונה.
איך אני יודע אם הדירוג שלי מספיק טוב למשכנתא?
ניתן להוריד אפליקציות כמו "קפטן קרדיט" המעניקות ציון משוער. במידה והציון נמוך, מומלץ להתייעץ עם ייעוץ משכנתאות לפני הפנייה הרשמית לבנק, כדי לא לקבל סירוב שיירשם בדוח ויחמיר את המצב.
האם שימוש בכרטיס אשראי חוץ-בנקאי מופיע בדוח?
כן, חברות כרטיסי אשראי מדווחות למאגר על מסגרות האשראי והלוואות שניתנו דרכן. ניצול מקסימלי של כרטיס חוץ-בנקאי משפיע על הדירוג בדיוק כמו כרטיס בנקאי.
