השלבים העיקריים בתהליך קבלת משכנתא
כדי להבין כמה זמן לוקח לקבל משכנתא, חשוב להכיר את השלבים המרכזיים:
כמה זמן לוקח לקבל אישור עקרוני למשכנתא?
קבלת אישור העקרוני הוא הצעד הראשון והחשוב ביותר בתהליך. זמן הטיפול בבקשה משתנה, אך בממוצע:
- לקוחות בעלי תיק רגיל: 2-3 ימי עסקים.
- בקשות מורכבות יותר ומסורבי בנקים: 5-7 ימי עסקים.
- בקשות עסקיות ומסחריות: 14-30 ימי עסקים.
טיפ: כדי לקצר את הזמן, מומלץ להכין מראש את כל המסמכים הדרושים: תלושי שכר, דוחות בנק, ותיעוד על הנכס הנרכש. הבנק לא יתחיל בבדיקת הבקשה ללא קבלת מלוא המסמכים! מומלץ להיצמד לרשימה שאני שולח ולא לפספס אף מסמך.
בדיקת מסמכים ואישור סופי – מה משפיע על הזמנים?
לאחר קבלת האישור העקרוני, אנו מעבירים לבנק את החוזה לבדיקה, לרוב אנו ממליצים לבצע שמאות טרם החתימה בבנק.
טיפ: אנו ממליצים לבצע את השמאות טרם החתימה בבנק על מנת למנוע טעויות בניירת הבטחונות.
חתימה בבנק
לאחר שהמסמכים נבדקו ואושרו, מגיע שלב החתימה על ההסכם. זמן זה משתנה בהתאם לבנק, לזמן בשנה ולמורכבות העסקה:
בדרך כלל חתימה בבנק יכולה להתבצע תוך מספר ימים מרגע קבלת השמאות והחוזה.
בחלק מהבנקים יש עדיין צורך להגיע פיזית לחתימות ובחלק מהבנקים כיום ניתן לחתום מרחוק.
בחינת המסמכים ושחרור הכספים – כמה זמן זה לוקח?
לאחר שסיימנו לטפל בניירת הבטחונות שהבנק המציא לנו במעמד החתימה התיק מועבר לבחינה סופית והכנת אמצעי תשלום במחלקת הבק אופיס של הבנק ולרוב תוך 1-2 ימי עסקים הוראת הביצוע של הכספים מוכנה וניתן לשחרר את הכסף ובכך אנחנו בעצם מסיימים את תהליך ביצוע המשכנתא.
גורמים שעלולים לעכב את תהליך המשכנתא
- מסמכים חסרים: מסמכים לא מלאים או לא מעודכנים הם הגורם הנפוץ ביותר לעיכובים.
- דירוג אשראי נמוך: דורש מהבנק לבצע בדיקות נוספות.
- הערכת שמאי בעייתית: כאשר הערך של הנכס נמוך מהצפוי באופן ניכר.
- עומסים עונתיים: בתקופות של עליות ריבית, סוף שנה ובסמוך להחלטות רגולטריות, ישנם עומסים גדולים יותר במערכת הבנקאית.
- בעיית בטחונות – כאשר מתגלים בשמאות פרטים שלא הוצגו בתחילה כגון: חריגת בנייה, רישום לא מסודר וכדו'.
איך לזרז את התהליך ולקבל משכנתא מהר יותר?
- הכינו מסמכים מראש: ודאו שאתם מגישים תיק מלא ומעודכן על פי רשימת המסמכים שתקבלו ממני.
- פנו ליועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות מקצועי ינהל את התהליך וימנע עיכובים.
- בחרו שמאי מהיר ומוכר על ידי הבנקים הגדולים: שמאים מוכרים עובדים בתיאום עם הבנקים הגדולים, מה שמזרז את התהליך ולא מחייב אותנו לבצע את התיק בבנק מסוים בגלל השמאות.
- השוו הצעות במקביל: פנייה למספר בנקים במקביל יכולה לחסוך זמן ולשפר את התנאים.
משכנתאות מיוחדות – כמה זמן לוקח אישור למשכנתא לבניה עצמית או למסורבים?
- משכנתא לבניה עצמית:
בשלבים ארוכים ומורכבים, אישור למשכנתא לבניה עצמית עשוי לקחת 2-3 שבועות, כולל בדיקות התוכניות והיתרי הבניה.
טיפ: במשכנתא לבנייה אנחנו ממליצים לעשות שמאות מוקדמת, זה מונע בעיות מימון ומזרז תהליכים.
- משכנתא למסורבים:
אני יודע לאשר משכנתא מסורבי בנקים גם במערכת הבנקאית וגם בגופים החוץ-בנקאיים, אך התהליך עשוי להימשך זמן רב יותר בגלל בחינת סיכונים מוגברת.
טיפ: במידה ופניתם לבנק ואתם מבינים מהשיחה הראשונית עם בנקאי המשכנתאות שהמשכנתא לא תאושר, אל תמסרו ניירת ואל תפתחו בקשה, פנו מייד ליועץ משכנתאות מקצועי ומוכר!
למה כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות לקיצור התהליך?
- ניסיון ומומחיות: יועץ מקצועי יודע אילו מסמכים להגיש וכיצד לנהל את התהליך מול הבנק.
- חיסכון בזמן: היועץ מנהל את כל השלבים מול הבנק, מה שחוסך לכם זמן, מאמץ ובירוקרטיה מיותרת.
- שיפור תנאים: יועצים מתמקחים עם הבנקים ומשיגים ריביות טובות יותר.
משכנתאות לוקחים עם הייעוץ של קלמר
תהליך קבלת המשכנתא יכול להיות מורכב, אך עם ליווי מקצועי, הוא הופך לפשוט ומהיר. בקלמר פיננסים אנחנו כאן כדי ללוות אתכם בכל שלב, לדאוג שהמסמכים מוכנים, ולהבטיח שתשיגו את המשכנתא הטובה ביותר בזמן הקצר ביותר. צרו איתנו קשר עוד היום לפגישת ייעוץ חינם עם יועץ פיננסי.
שאלות נפוצות
כמה זמן יש לי להשתמש באישור העקרוני שקיבלתי?
האישור העקרוני חייב להיות בתוקף 24 ימים לפחות, וכל עוד האישור בתוקף הבנק חייב להעניק את המשכנתא לפי התנאים שבאישור (גם אם חלו שינויים בריביות, בעמלות וכו') ובכפוף לאימות הנתונים שנמסרו. לרוב, אם הנתונים הפיננסים לא השתנו הבנק עומד מאחורי האישור העקרוני שנתן.
האם תהליך המשכנתא יהיה מהיר יותר אם כבר יש לי חשבון בבנק שבו אני מגיש את הבקשה?
לא, אין לכך כל קשר למשך זמן קבלת האישור למעט, מקרים של מסורבי בנקים ובקשות עסקיות.
כמה זמן לוקח לתקן בעיות בדירוג האשראי שגורמות לעיכוב במשכנתא?
המידע הישן עליכם אינו נמחק, הוא נשמר בבנק ישראל 10 שנים אחורה, אך רק האדם עצמו רשאי לצפות בו. לשכות האשראי וגופים פיננסיים הנעזרים בהן יחשפו רק למידע מ-3 השנים שקדמו לבקשת המידע עליכם.
האם יש תקופות שבהן תהליך המשכנתא ארוך יותר?
בהחלט, תקופות מסוימות ולמשל בסוף שנה או לאחר שינויים בחוק (לדוג': מע'מ שמשתנה) מייצרים עומסים חריגים בבנקים שגורמים בסוף להאטת קצב הליך הבחינה והאישור ובכך מעכב את משך זמן קבלת המשכנתא.
