למה בכלל לקחת משכנתא בגיל השלישי?
הנוסחא נורא פשוטה: ההכנסות יורדות, אבל ההוצאות לא נעלמות, להיפך הן גדלות. רבים מבני הגיל השלישי מוצאים את עצמם צריכים כסף שבדרך כלל נמצא בבטון (בבית שלכם) – לא בשביל מותרות, אלא בשביל לחיות כמו שצריך או לצורך העניין לטובת עזרה לילדים ובכלל כל מטרה היא נכונה בגיל הזה. משכנתא נכונה יכולה לשפר את איכות החיים שלכם, לתת לכם שקט כלכלי, ולאפשר לעזור לילדים במידת הצורך מבלי למכור את הבית.
מכירים את המושג "משכנתא לגיל השלישי"? הנה מה שזה באמת אומר
יש שתי אפשרויות עיקריות למשכנתא בגיל הזהב:
- משכנתא רגילה מותאמת לגיל השלישי – כמו כל משכנתא, רק מותאמת להכנסה פנסיונית. משלמים כל חודש כנהוג במשכנתא "רגילה".
- משכנתא הפוכה / זהב / פנסיונית – מקבלים כסף מהבנק כנגד שעבוד הנכס מבלי לשלם כל חודש החזר חודשי. ההחזר נעשה רק אחרי שמוכרים את הנכס או אחרי פטירה. אפשר לבקש גם לשלם חלק מהתשלום החודשי.
תנאים בסיסיים – לא לכולם זה מתאים, אבל הרבה לא יודעים שכן
כדי לקבל משכנתא מותאמת לגיל ה-3 תצטרכו:
- להיות בני 60 ומעלה.
- להיות בעלי נכס.
- לעיתים תצטרכו צירוף של ילד או ערב, ישנם בנקים שמבקשים ליידע את כל הילדים.
טיפ: ביטוח בגיל מבוגר הינו מוצר יקר ולעתים אף לא כדאי, במשכנתא לגיל ה-3 לא תצטרכו ביטוח חיים.
איך לבחור יועץ משכנתאות? מהם הסיכונים בעיני הבנק – ואיך זה משפיע על התנאים שלכם
כשמדובר במשכנתא בגיל השלישי או בגיל הזהב (שני מונחים שמתארים את אותו שלב בחיים), הבנק מתייחס אליכם כלווים בסיכון גבוה יותר.
למה? כי ההכנסה יורדת, ההוצאות גדלות, תוחלת החיים מוגבלת יותר, ויכולת ההחזר מצטמצמת. המשמעות בפועל: תקופת ההחזר תהיה קצרה יותר, הריביות עלולות להיות גבוהות יותר, ולעיתים תצטרכו לצרף לווה נוסף או ערב. לכן חשוב לתכנן נכון ומדויק את המשכנתא ולדעת איפה לא לטעות ואיך אפשר לחסוך.
- הכנסה פנסיונית נמוכה – הבנק רוצה לדעת שתוכלו להחזיר. לא תמיד פשוט, אבל עם תכנון נכון זה אפשרי. במקרים מיוחדים הבנק מאשר משכנתא לגיל ה-3 גם ללא הכנסות כלל.
- פריסת תשלומים קצרה יותר – הבנקים מגבילים את תקופת ההחזר, מה שעלול להקפיץ את ההחזר החודשי.
- ביטוח חיים מעל גיל 60 – יקר ולעיתים לא מאושר בכלל. יש פתרונות – ופה אנחנו נכנסים לתמונה.
האתגרים האמיתיים – ויותר חשוב: איך מתגברים עליהם
- הכנסה פנסיונית נמוכה – הבנק רוצה לדעת שתוכלו להחזיר. לא תמיד פשוט, אבל עם תכנון נכון זה אפשרי לקבל אישור עקרוני מהבנק גם ללא הכנסה כלל!
- פריסת תשלומים קצרה יותר – בגלל הגבלת התקופה ההחזר החודשי יכול להיות גבוה וחריג, תכנון נכון של המשכנתא יימנע זאת.
- ביטוח חיים מעל גיל 60 – יקר מאוד ולעיתים לא מאושר בכלל. יש פתרונות – ופה אנחנו נכנסים לתמונה.
משכנתא רגילה או משכנתא הפוכה – מה ההבדלים?
פרמטר | משכנתא רגילה | משכנתא הפוכה |
תשלומים חודשיים | כן | לא, אך אפשרי |
יעד | קנייה, שיפוץ, עזרה לילדים | הכנסה חודשית או חד"פ לכל מטרה |
נדרשת ביטוח חיים | כן | לרוב לא |
איפה מקבלים | בנקים | בנקים וחברות ביטוח |
תכנון חכם חוסך עשרות אלפי שקלים – אל תוותרו על שלב הייעוץ
הרבה אנשים מוותרים על ייעוץ וחושבים ש"הבנק יודע מה הוא עושה". האמת? לבנק יש אינטרס אחד – ולכם יש אינטרס אחר והאינטרס הזה מתנגש מכיוון שמטרת הבנק היא להרוויח והמטרה של היא לחסוך. אני כאן כדי לוודא שהמשכנתא תעבוד בשבילכם, ולא נגדכם. נבדוק יחד את כל האפשרויות, נבנה תמהיל שמתאים בדיוק למה שאתם צריכים ונתכנן את המשכנתא וכך נמנע טעויות יקרות.
מקרים אמיתיים מהחיים – ומה אפשר ללמוד מהם :
- זוג בני 75 שרצו לשפץ את הבית ולהישאר לגור בו. ייעצתי להם לבחור במשכנתא הפוכה עם תשלום ריבית בלבד, מה שנתן להם שקט כלכלי בלי לפגוע בירושה לילדים.
- אישה בת 68 שהייתה זקוקה לעזרה לטובת הבן שפשט רגל. הגשנו בקשה מסודרת, יצרנו תמהיל ריאלי – והצלחנו לקבל הלוואה בריבית נמוכה גם בלי ביטוח חיים ללא תשלום חודשי, זו בעצם הירושה של הילדץ
לסיכום – אל תוותרו על הזכויות שלכם
גם בגיל 60, 70 ואפילו 80 – יש לכם אפשרות לחיות טוב יותר ולהרוויח יותר. משכנתא בגיל השלישי היא לא פתרון של ייאוש, אלא כלי פיננסי חכם שמצריך בנייה ותכנון נכונים. לא כל הצעה של בנק או חברת ביטוח מתאימה, אבל עם תכנון נכון – אפשר להפוך אותה ליתרון גדול.
אם אתם שוקלים משכנתא לגיל השלישי, רוצים להבין את התנאים, או פשוט לבדוק מה מגיע לכם – אני מזמין אתכם לשיחה אישית כדי לקבל החלטות פיננסיות, בלי מחויבות, רק הקשבה, הסבר, ואולי גם חיסכון גדול.
שאלות נפוצות
האם כל אדם מעל גיל 60 יכול לקבל משכנתא?
לא בהכרח. הבנק בוחן את הכנסות הלווה, שווי הנכס, והיכולת להחזיר את ההלוואה. אם יש הכנסה פנסיונית סבירה, נכס בבעלות מלאה ויכולת תשלום – הסיכוי גבוה. במקרים אחרים ייתכן ותמטרכו לצרף ערב או לבחור באופציה של משכנתא הפוכה.
מה היתרון של משכנתא הפוכה על פני משכנתא רגילה?
משכנתא הפוכה לא דורשת תשלומים חודשיים, ומתאימה למי שאין לו הכנסה מספקת להחזר חודשי קבוע. אפשר לקבל סכום חד פעמי או קצבה חודשית, ולהחזיר את ההלוואה רק כשמוכרים את הנכס או לאחר פטירה.
האם חייבים ביטוח חיים בגיל השלישי?
במשכנתא רגילה – לרוב כן. אבל מעל גיל 65, העלות גבוהה ובמרבית המקרים חברות הביטוח לא מאשרות ביטוחים כאלה. יש מסלולים שבהם ניתן לקבל פטור מביטוח חיים או לצרף לווה נוסף צעיר יותר כדי לעמוד בדרישות הבנק.
כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא לגיל הזהב?
הסכום תלוי בגילכם, שווי הדירה ובסוג המשכנתא. במשכנתא הפוכה ניתן לקבל עד כ-50% מערך הנכס, בעוד שבמשכנתא רגילה – הסכום תלוי גם בגובה ההכנסה והיכולת להחזיר. נדרש תכנון אישי ומדויק.
למה כדאי לפנות ליועץ משכנתאות ולא ישירות לבנק?
תמיד חשוב לזכור שהבנקאי כשמו כן הוא, בנקאי, שדואג לאינטרס של הבנק, וזה בסדר, על זה משלמים לו משכורת. יועץ עצמאי בודק את כלל האפשרויות, מבצע השוואות, בונה תמהיל מותאם אישית – ובמקרים רבים חוסך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה והכי חשוב – פועל למען האינטרס האישי שלכם.
