משכנתא הפוכה הינה משכנתא לכל דבר ועניין, אך בשיטה שונה מהנהוג.
נוטלי משכנתא הפוכה הם בדרך כלל בני 60+, בעלי דיור שזקוקים לכסף מכל סיבה.
זה יכול להיות כסף לילדים (עזרה בחתונה, רכישת דירה ועוד),
זה יכול להיות כסף למחיה שוטפת או איזה טיול גדול וכל סיבה אחרת שבגללה אתם נזקקים ליטול את המימון.
לרוב משכנתא הפוכה מתנהגת כמו "הלוואת בלון",
זאת אומרת שמקבלים את הכסף אך משלמים במועד מאוחר יותר, לעתים עד 15 שנים מיום נטילת ההלוואה.
במקרים מסוימים התנאים אף יכולון על היורשים ועל כן הבנק \ חברת הביטוח מחויבים לתת גילוי נאות מלא.
תנאים:
לאור הסיכון והמורכבות של משכנתא שכזו הריביות בדרך כלל יקרות יותר.
על כן חשוב להתלוות ביועץ שינהל מו'מ מול הבנק, ליועץ ישנה ראיה רחבה יותר של הדברים ויכולת מו'מ גבוהה מול הבנק.
משכנתא הפוכה ניתנת רק כנגד שעבוד נכס ובאחוזי מימון נמוכים שיאפשרו את פריסת הלוואת הבלון.
במשכנתא הפוכה אין צורך לבצע ביטוח חיים וישנה בדיקה של מבחני הכנסה.
נטילת הלוואה שכזו מצריכה ביטוח נכס שכן, הנכס הוא הביטחון של הבנק.
משכנתא הפוכה עונה על הצורך של הגיל ה-3 לכסף שטמון בקירות הבית ללא תשלום חודשי שוטף וללא פגיעה בתזרים, לכל מטרה.
היתרון הוא שממשיכים לגור בבית ולממש את הפוטנציאל ההוני שגלום בקירות הבית מבלי למכור את הנכס.
כיום ניתן לקבל משכנתא הפוכה בבנקים ובחברות ביטוח שונות, התנאים שונים מגוף לגוף.
הסכום שניתן לקבל משתנה ממקרה למקרה, השוני נובע מהגיל, הכנסות, מטרת ההלוואה.
ישנם מספר מסלולים ואפשרויות רבות במשכנתא זו.
על כן חשוב להתלוות ביועץ פיננסי שמכיר את התחום בצעד כזה חשוב,
ישנן חברות מסוימות שעובדות רק אל מול יועצי משכנתאות ולהן תנאים מיוחדים.
ניתן לקבל את הכסף כסכום חד-פעמי, בתשלום חודשי קבוע או בתשלום חודשי גמיש.
אנחנו נתפור לכם את החליפה המתאימה למידותיכם.
מכיוון שמשכנתא זו הינה חלק מנושא הירושה חשוב ליידע את כל בני המשפחה על ביצוע מהלך שכזה.
תמיד כדאי לקבל את הסכמתם של כל בני המשפחה למהלך שכזה.
החסרון של משכנתא זו הוא, שהיא מפחיתה את גובה הירושה.
אך, לעתים רבות היא עוזרת לדור ההמשך או לפחות מקלה עליו.
ישנם גופים מסוימים שמבקשים ליידע ולהחתים את כל היורשים החוקיים של נוטלי ההלוואה.
לעוד מידע בנושא מימון מקסימלי:
https://akc.co.il/2022/08/21/90-%d7%90%d7%97%d7%95%d7%96-%d7%9e%d7%99%d7%9e%d7%95%d7%9f/
לכתבה בנושא:
https://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001105648
סוג הבניה הינו מרכיב חשוב בשיקוליו של הבנק האם לאשר את הנכס שנבנה כבטוחה למשכנתא.
כיום, ישנם סוגי בניה רבים כאשר בישראל העיקריות הן: בניה מתועשת, בניה קלה ובניה מודולרית.
אגב, בעבר הרחוק סוג הבנייה אובחן ע"י החומר שממנו המבנה נבנה, בוץ, עץ, ברזל.
סוג הבנייה ואופן התשלום לבניה הינם מרכיבים חשובים בהליך קבלת ההחלטות של הבנק לאישור משכנתא ועלויותיה.
סוג הבניה:
כאמור, סוג הבניה הינו מרכיב חשוב בקבלת ההחלטות של הבנק ואפרט,
בנק הוא גוף עסקי שמטרתו העיקרית היא למכור אשראי ולהרוויח כתוצאה מפעולה זו,
כאשר בנק מלווה כסף הבדיקה העיקרית שלו היא לגביי סוג הבטוחה שהוא מקבל וטיב הלקוח.
הבטוחה היא בעצם הנכס אותו משעבדים לבנק ולבנק חשוב לדעת שהוא נבנה כחוק וע"פ תקנים מאושרים ע"מ שאם חלילה בעתיד הבנק ייצטרך לממש את הנכס עקב כשל אשראי שלא ייתקל בבעיות במכירה בגלל שהנכס נבנה לא ע"פ תקן או בחומרים שאינם מאושרים לבניה.
כאשר אנו נוטלים משכנתא אנו נדרשים להציג לבנק ביטוח נכס,
ישנם סוגי נכסים כמו בתים מעץ למשל, שלבנק חשוב שתהיה פוליסת ביטוח שמיועדת לסוג נכס שכזה.
לפני שמחליטים לבנות בסוג בניה מסוים חשוב לדעת אם ניתן לבטח נכס מסוג זה.
לחברות הביטוח יש לעיתים גם דרישות מיוחדות,
לדוגמא: בבית מעץ חברת הביטוח תתעכב ותדרוש ציפוי מסוים לבית.
הבנק מבצע בדיקות אלה באמצעות השמאי שאתם תזמינו להערכת שווי הנכס עבור הבנק.
כיום ישנם סוגים רבים של צורות בניה ושוק זה רק הולך ומתרבה בפתרונות בניה נהדרים ומהירים אך לפני שאתם מקבלים החלטה שכזו חשוב להיוועץ האם ניתן לקבל אשראי בהנחה שסוג הבניה אינו מתועש וקונבנציונאלי.
חוזה מול הקבלן:
לחוזה ולמפרט התשלומים אל מול הקבלן ישנה חשיבות עילאית בתכנון התקציב לבנית בית.
כיום ישנם מספר סוגי התקשרות עם קבלנים שהנפוצים שבהם הם: קבלן עד מפתח (חוזה פאושלי) ובניה באמצעות מס' קבלנים תחת פיקוח אישי.
חוזה ומפרט תשלומים שיתוכננו לא נכון ולא ע"פ הרגולציות של הבנקים בנושא בניה יכולים לעיתים לגרום לכך שלא ניתן להשלים את הבניה בגלל תכנון לא נכון של לקיחת המשכנתא.
לדוגמא: בחוזים פאושלים ישנו את מרכיב הרווח של הקבלן ובניה שכזו בד"כ עולה יותר מבניה שבה מפצלים את הקבלנים,
כיום לבנקים אסור לקחת בחשבון אחוז המימון את הרווח היזמי!
לכן, יש לתכנן את החוזה והמשכנתא בצורה נכונה כדי לא להיתקל בבעייה של לקיחת אשראי.
ישנם עוד מרכיבים חשובים רבים שיכולים להעיב על קבלת האשראי וחשוב לתכנן זאת היטב ובמדויק.
בחברתנו אנו עושים לכל הלקוחות שבונים תכנון מדויק של תשלום הכספים לספקים בתיאום עם המשכנתא.
משכנתא צריך לתכנן ועדיף באמצעות מומחים.
פנו אלינו עוד היום לייעוץ ראשוני הכי מקיף שתקבלו, בחינם!
לעוד מידע ותכנים בפייסבוק:
https://www.facebook.com/kalmarfinance
לעוד תכנים בנושא משכנתאות בקיבוצים:
https://www.facebook.com/groups/575477124239074